Как банк зарабатывает деньги

Содержание

На чем зарабатывают банки?

Как банк зарабатывает деньги

Ни для кого не секрет, что в настоящее время существует огромное количество банков и, кроме того, с каждым годом, а то и месяцем, их становится все больше. В данной статье мы хотим поговорить именно о коммерческих банках.

Как многие знают, коммерческие учреждения – это такие, которые получают прибыль, совершая различные действия и операции. Мы поговорим о том, каким образом банки получают прибыль и в каких суммах? В народе принято считать, что банковские учреждения с легкостью делают деньги из всего, в том числе, и из воздуха. А так ли этом на самом деле, мы с Вами сейчас и разберемся.

pixabay.com

Круговорот денег и как он работает

Думаем, каждый житель Российской Федерации, да и мира в целом, слышал о существовании Центрального Банка. Сразу хотим отметить, что такое учреждение существует в каждой стране, а основная его задача – регулировать работу всех коммерческих банков.

Таким образом, можно с уверенностью заявить, что ЦБ – это один из тех банков, которые не делают прибыль, а лишь руководят «подчиненными». Однако, при всем при этом, денежная система устанавливается и запускается именно этим учреждением, когда коммерческие банки, в свою очередь, имеют полное право заработать, выполняя ту или иную задачу.

О том, как и где зарабатывают банки, мы поговорим немного позже, а сейчас хотелось бы немного отойти от темы и поговорить о Центральном Банке Англии.

Как многие знают, данное учреждение является одним из самых древних банков в мире. ЦБ Англии был создан еще в далеком двенадцатом веке, а это означает, что именно он является прародителем всех современных Центральных Банков.

Но не будем далеко уходить от темы и поговорим, как работники данного банка рассказали, что коммерческие банки умеют создавать деньги из ничего. Еще четыре года назад, то есть, в 2014 году, ЦБ заявил о том, что новые деньги создаются коммерческими банками сразу после того, как какой-либо человек взял кредит.

И это не удивительно, ведь банк с этой суммы получит сверхприбыль в виде процентов, начисляемых на остаток или на всю сумму целиком.

cv.wikipedia.org

Депозит – хороший способ легкого заработка

Вот мы и подобрались к основной теме разговора, а это означает лишь одно: пришло время разобраться, как банки получают прибыль.

Для того, чтобы это понять даже людям, которые не разбираются в данном вопросе, мы будем расписывать все достаточно просто. Итак, депозит. Это слово, думаем, слышали многие.

А некоторые из Вас, дорогие наши читатели, имеют в своем распоряжении депозитный счет в каком-либо банке. Что же это такое?

Депозит – это банковский вклад, а именно – деньги, которые Вы вносите на счет с целью хранения и накопления.

То есть, если Вы не умеете обращаться с деньгами и хотите накопить какую-либо сумму, проще это сделать, открыв депозитный счет в банке.

Кроме того, Ваши средства будут регулярно увеличиваться, так как банковские учреждения ставят некий годовой процент. Таким образом, Вы даже можете получать, хоть и небольшой, но пассивный доход.

Для чего банкам нужны депозитные счета? Внося деньги на такой счет, Вы их просто-напросто передаете банку в полное распоряжение.

То есть, кредитор может с легкостью пользоваться Вашими средствами до тех пор, пока Вы не потребуете закрыть депозитный счет? А для чего же банку Ваши накопления? Все дело в том, что те мизерные проценты, которые капают на Ваш депозитный счет – это капля в море по сравнению с теми, что начисляют банки за выдачу кредита.

А для того, чтобы у кредиторов был резервный запас денег, они позволяют людям открывать различные счета. Разумеется, всю сумму вклада банк не забирает, так как это будет просто-напросто нерационально. Однако, он откладывает некий процент и спокойно пользуется этими средствами, пока депозитный счет функционирует.

Может ли банк лишиться денег и остаться в минусе в данном случае? Разумеется, определенный риск присутствует, но уверяем Вас, дорогие наши читатели, что банковские учреждения всегда возьмут свое и немного сверху.

Риск заключается лишь в том, что в любой момент люди могут потребовать закрыть депозитный счет и вернуть их деньги. Конечно, если так сделает лишь сотня клиентов, ничего страшного не случится, а если депозитные счета закроют сразу миллионы жителей страны, тогда банку придется не сладко.

Но, к счастью, все эти ситуации уже были предусмотрены и банки действуют согласно той системе, которая их ни разу не подводила.

Но даже в том случае, если депозитных счетов будет более чем достаточно, банковские учреждения продолжат открывать их любому желающему, так как, чем больше клиентов – тем меньше вероятность того, что случится непредвиденная ситуация и большее количество счетов едино разово закроются.

Где банк берет деньги, чтобы закрыть какой-либо счет? Если Вы внимательно читали все, что написано выше, Вы, наверняка, помните, что банки откладывают некий процент с Ваших счетов в резерв.

А что же будет в том случае, если Вы потребуете закрыть депозит? Вернут ли Вам все деньги или же придется ждать какой-то период, чтобы заполучить не только вклад, но и проценты по нему? Разумеется, деньги будут выплачены сразу и полном объеме.

А деньги, которые выплачивают Вам, берутся с депозитных счетов других клиентов, и так далее.

pixnio.com

Большая прибыль – большая ответственность

Теперь, когда Вы знаете, что депозитные счета – это хороший способ заработка не только для клиентов, но и для банков, пора поговорить о том, каким образом вторые получают прибыль. Существуют ли еще какие-либо способы, благодаря которым банковские учреждения зарабатывают деньги? Да, конечно!

Недавно мы рассмотрели один из самых прибыльных, для банков, источников дохода. Сейчас же мы поговорим о второстепенных, которые приносят не так много денег, но все же, помогают банкам существовать по сей день. В этот список попали пени, начисляемые на непогашенные суммы, а также штрафы, комиссии и неустойки. Все это является стабильным и весьма неплохим способом заработка для банков.

Первое, о чем хотелось бы поговорить – это комиссия. Ни для кого не секрет, что банки снимают с людей комиссию за те или иные действия.

Такой вариант заработка банков можно назвать беспроигрышным, так как они все равно возьмут свое, в том или ином случае.

Так, например, если у Вас есть кредитная карта и Вы решили снять наличные, Вам придется заплатить комиссию. Кроме того, если Вы соберетесь перевести деньги с карты на карту, Вам также нужно будет перечислить некий процент в казну банка.

Да даже в том случае, если Вы пользуетесь исключительно дебетовой картой, банки все равно получают прибыль, так как Вы ежемесячно, или ежегодно платите на пользование куском пластика.

А теперь хотелось бы уделить немного времени отдельно виду комиссии – на выдачу кредита. Дело в том, что еще до недавних пор о такое комиссии никто и не слышал.

Однако, год назад правительством была принята поправка в Федеральный Закон, обязующая каждого гражданина возвращать не только сумму займа, но и проценты за весь период пользования, а также «иные» платежи.

А это означает, что каждый коммерческий банк теперь имеет полное право установить такую комиссию, которую ему вздумается, но, конечно, в пределах разумного.

И, разумеется, не стоит забывать о том, что многие люди, взявшие кредит «не по карману», часто допускают просрочки. А это означает, что таким заемщикам приходится платить пени и различные штрафы, помимо самой выплаты по кредиту. И, конечно же, банкам это только на руку, так как отсюда идет дополнительная прибыль, причем стабильная и высокая.

publicdomainpictures.net

Покупка и продажа валюты – еще один способ заработка

Произнося слово «банк», на ум сразу приходит пункт обмена валюты. И это не удивительно, ведь одна из основных видов деятельности банков – покупка и продажа валюты. И именно этот вид деятельности предполагает стабильный и высокий доход.

Все дело в том, что банковские учреждения настолько хорошо устроились, что могут извлекать выгоду из всего.

Конечно, быть может, в этом плане сыграли связи, благодаря которым многие банки закупают валюту в больших размерах по приемлемым ценам, а, может и другие факторы.

Думаем, мы никого не удивим, если скажем, что одними из самых востребованных валют на сегодняшний день являются евро и доллар. Именно эту валюту многие покупают, когда отправляются заграницу. «Но почему нельзя купить местные деньги по прилету в место назначения», – спросите вы? А все потому, что там это обойдется гораздо дороже.

Но каким образом банк зарабатывает на все этом деле? Все очень просто – разница между «покупкой» и «продажей» – это и есть принцип заработка. Когда банки закупают валюту в больших объемах, они ищут самый выгодный курс, а потом просто-напросто перепродают ее по более высоким расценкам.

И даже в том случае, если разница будет минимальной, банк останется в большом плюсе.

Помимо всего перечисленного, банки стараются увеличить свои доходы с помощью, например, брокерских счетов. Выступая посредником в различных брокерских операциях, банковские организации получают свою прибыль в любом случае. Даже если клиент останется в убытке, банки все равно получат то, что им полагается.

Также некоторые банки предпочитают вести дела с драгоценными камнями. Однако, насколько нам известно, таких организаций очень и очень мало. А все потом, что доход от такого рода деятельности, в сравнении с другими, оставляет желать лучшего.

Именно поэтому большинство крупных организаций просто-напросто не задумываются о получении лицензии на осуществление таких операций.

pixabay.com

Наиболее рискованные и наименее популярные способы заработка

Вы уже, наверняка, поняли, что банковские организации стараются заработать на всем и сразу. На самое же деле, все обстоит даже хуже, чем Вы можете себе представить, так как банки иногда бывают настолько жадными, что совершают различные ошибки.

Так, например, многие учреждения занимаются факторингом. Если говорить понятным языком, то факторинг – это посредничество. Таким образом, банки перекупают чужие задолженности и невыплаты по товарам, работам и услугам.

Такой способ заработка является довольно рискованным, так как банк может не получить прибыль и остаться в убытке, в случае неуплаты.

А теперь, когда мы подошли к завершению, хотелось бы рассказать о последнем способе получения прибыли, который не пользуется особой популярностью в Российской Федерации, – лизинг.

Многие уже слышали это слово, но не придавали ему никакого значения.

Итак, что же это такое? Лизинг – это некая форма кредита, предоставляемая исключительно владельцам фирм и организаций, а также индивидуальным предпринимателям. Для второй стороны, то есть, заемщиков, данная форма кредитования является более выгодной, нежели сам кредит.

Однако, большинство российских банков до сих пор не перешли на данную систему и предпочитают зарабатывать «по-старинке».

thebluediamondgallery.com

Банки-гиганты

В завершении хотелось бы уделить немного времени статистике и предоставить Вам возможность понять, насколько богаты некоторые банковские учреждения.

Согласно официальной информации, первой место по прибыли среди всех коммерческих банков в Российской Федерации занимает «Сбербанк». Прибыль его составила более шестисот миллиардов рублей в месяц.

Таким образом, если перевести приблизительную сумму в иностранную валюту, получится около десяти с половиной миллиардов долларов. Для того, чтобы понять, насколько это много, стоит лишь сказать, что у второго места – «ВТБ-Банка» ежемесячная прибыль равна двум миллиардам долларов.

А у нашумевшего банка – «Тинькофф» прибыль за ноябрь сего года составила лишь 216 157 530 долларов. Думаем, каждый читатель согласится, что в сравнении с первым местом, эта сумма кажется просто мизерной.

Но напомним, что данная информация по доходам банков находится в открытом доступе и является официальной, а это означает, что прибыль и доходы каждого учреждения не окончательные. Не мудрено, если окажется, что реальный заработок «Сбербанка» превысит названную сумму в два, а то и три раза.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5b9ba35cc3cbc000ab140b83/na-chem-zarabatyvaiut-banki-5c19c4a44af1f900a92eabe5

Прибыль банка: как банки зарабатывают деньги, зарплаты банкиров

Как банк зарабатывает деньги

Банки — крупные организации, приносящие своим владельцам огромную прибыль. И не важно, полностью это коммерческая структура или с участием государства. Если рассматривать, как зарабатывают банки, то все предлагаемые им услуги несут прибыль.

За счет чего формируется прибыль банка, показатели чистой прибыли ведущих банков РФ. Доход от кредитов, депозитов, карт, от работы с представителями бизнеса. Как заработать деньги в банке физлицу, какие продукты для этого подходят. Актуальная информация на Бробанк.ру.

Прибыль российских банков

То, сколько зарабатывают банкиры в России, не является секретом. Эта информация всегда находится в свободном доступе. Банковские организации обязаны вести отчетность перед ЦБ РФ и публиковать финансовые сведения о себе в открытых источниках.

Для наглядности рассмотрим статистику прибыли банков, которые по этому показателю входят в ТОП-10. Прибыль этих компаний только за декабрь 2019 года составила:

  • Сбербанк — 814 млн. рублей;
  • ВТБ — почти 170 млн.;
  • Альфа-Банк — 59 млн.;
  • Газпромбанк — 56 млн.;
  • Открытие — 46 млн.;
  • МКБ — 44 млн.;
  • Райффайзенбанк — 36 млн.;
  • Совкомбанк — 34 млн.;
  • Тинькофф — 26 млн.;
  • Траст — 21 млн.

Это именно чистая прибыль финансовой компании и всего за 1 месяц работы. То есть уже можно понять, что за год заработок получается очень и очень существенным. Рассматривая, сколько получает банкир в месяц в России, нужно понимать, что это доход не одного человека. У банка есть собственники — акционеры, между ними в соответствующих пропорциях и делится прибыль.

Первую строчку со значительным отрывом занимает Сбербанк. Что не удивительно. Именно его выбирает для обслуживания большая часть граждан и представителей бизнеса.

Как банки зарабатывают деньги на вкладах

Все банки стремятся привлечь как можно больше вкладчиков, потому что именно деньги клиентов, размещенные на депозитных счетах, формируют важную часть дохода организации. Для начала вкладчика привлекают рекламой, потом делают все возможное, чтобы он держал здесь деньги как можно больше: убирают доход при досрочном закрытии, предлагают пролонгацию и пр.

Что делают коммерческие банки с этими деньгами:

  • прокручивают их внутри себя. То есть выдают эти средства уже другим клиентам, но в виде кредитов. Например, если тот же Сбербанк принимает вклады под 5% годовых, то кредиты он выдает в среднем под 16%. В итоге получает 11% чистого заработка;
  • вкладывают в другие активы. Налажены серьезные схемы, банки выбирают сторонние качественные активы, в том числе международные, и вкладывают в них имеющийся на руках капитал.

Порой деньги одного вкладчика за срок размещения прокручиваются несколько раз, принося банкиру существенный доход. И закон не запрещает ему распоряжаться этими средствами по своему усмотрению.

Как банки получают прибыль на кредитах

Вторая важная составляющая дохода — выдача кредитов. Как населению, так и представителям бизнеса. Причем бизнес даже более интересен кредиторам, так как там фигурируют гораздо более весомые суммы, а сделки часто обеспечены залогом ликвидного имущества. Но проценты по кредитам для физических лиц выше, поэтому их массовая выдача тоже несет высокий доход.

Некоторые банки даже специализируются практически только на работе с физическими лицами по части привлечения вкладов и выдачи кредитов на упрощенных условиях. Такая стратегия несет хорошую выручку, что проверено тем же банком Тинькофф, да и Альфа-Банк довольно активен в части работы с населением и выдачи им кредитов.

В итоге коммерческие банки получают прибыль за счет:

  • процентная ставка. Чем больше риски по кредиту, чем он проще для заемщика по части получения, тем выше ставка. Стандартные кредиты наличными со справками выдаются в среднем под 18% годовых. Деньги на выдачу банки берут у своих вкладчиков (которые стоят ему 5-6%) или у ЦБ РФ по ключевой ставке, на текущий момент на составляет 6,25%. Доход банка равен разнице между процентами привлечения и выдачи;
  • дополнительные услуги, сопровождающие оформление кредита. Конечно, речь в первую очередь о страховке. Страховые компании платят большие деньги своим банкам-партнерам по этому направлению, так как по факту не более 1% застрахованных в итоге обращаются за полагающимися выплатами.

А если речь о кредитной карте, то эти источники доходов банка несут еще большую прибыль. Люди тратятся не только на оплату процентной ставки, но и платят за обслуживание каждый год или ежемесячно, многие пользуются платным СМС-информированием.

Плюс поступает прибыль от магазинов, которые принимают оплату с карт. Это довольно выгодный для банкиров инструмент, поэтому часто они буквально впихивают его людям, которые получают наличные кредиты.

Обрисовывают это как бесплатную дополнительную услугу или бонус.

Дебетовые карты — источники банковской прибыли

Банки также активно выдают людям дебетовые карты. И если рассматривать, из чего складывается доход банка, то это также важное направление. Поэтому многие стремятся сделать как можно больше клиентов зарплатными или пенсионными, чтобы они на постоянной основе пользовались платежными средствами.

В основном прибыль складывается за счет процентов, которые получает банк за то, что его клиент просто расплачивается карточкой в магазине. Это может быть 1-2% от суммы. Поэтому даже если карточка не сопровождается платой за обслуживание, банк все равно получает прибыль, причем пассивную. Если клиент совершает платежи, то он платит комиссию, что также формирует доход банкира.

Это основные методы получения прибыли, но не единственные. Если рассматривать, как коммерческие банки создают деньги, то они делают это абсолютно на всем.

Они берут комиссию за прием коммунальных платежей, за обмен валюты, за совершение переводов. Кажется, что это совсем немного, но суммарно получается приличный доход.

А есть еще юридические лица, которые также формируют отличный регулярный доходный капитал. Все, чем занимаются банки, несет им доходность.

Как заработать на банках

Как банк зарабатывает деньги — это понятно, но как можно заработать на банках простому человеку? Банки предлагают для этого различные формы инвестирования. Это не только вклады в нашем привычном понимании, но и другие виды вложений.

Как заработать на банках в России:

  • открыть вклад, разместить свой капитал и получать за это проценты;
  • открыть накопительный счет. Им можно свободно распоряжаться. Ставки ниже, чем по вкладам;
  • обезличенные металлические счета. Клиент вкладывает капитал в металлы и получает прибыль за счет роста их стоимости;
  • специальные инвестиционные программы, банк помогает управлять инвестициями, вкладывать деньги в ценные бумаги.

Если рассматривать, сколько можно заработать на процентах в банке, то фактически прибыль невысокая. Более менее приличный заработок складывается у граждан, которые могут инвестировать крупный капитал. Если же он небольшой, то речь больше идет о сохранении средств от инфляции, а не о доходности. Ну а банки крутят деньги и получают гораздо больше.

Об авторе

Ирина Русанова – высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению “Банковское дело”. С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю “Финансы и кредит”.

Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.

rusanova@brobank.ru

Эта статья полезная?

Источник: https://brobank.ru/pribyl-banka/

Как банки зарабатывают деньги?

Как банк зарабатывает деньги

Банки – это предприятия: им нужно зарабатывать деньги, и они делают это разными способами. На чем же они зарабатывают?

Коммерческие и розничные банки привлекают средства, одалживая деньги под более высокую процентную ставку, чем они заимствуют.

Эти деньги заимствованы у других банков или у клиентов, которые вносят в них деньги.

Они также взимают с клиентов плату за услуги, связанные с управлением их счетами, и зарабатывают деньги на банковских счетах, взимаемых с овердрафтов, превышающих согласованные лимиты.

Инвестиционные банки получают комиссионные за предоставление консультаций крупным организациям, приезжающим в город, для выпуска акций и акций, а также за андеррайтинг этих выпусков, а также за торговлю ценными бумагами на финансовых рынках.

1. Банки — это компании (обычно котирующиеся на фондовом рынке), которые принадлежат их акционерам и управляются ими. Банки должны зарабатывать достаточно денег, чтобы платить своим сотрудникам, обслуживать здания и вести бизнес.

2. Есть три основных способа, которыми банки зарабатывают деньги: начисляя проценты за деньги, которые они одалживают, взимая плату за предоставляемые ими услуги и торгуя финансовыми инструментами на финансовых рынках.

3. Розничным и коммерческим банкам нужно много клиентов, чтобы внести свои деньги, поскольку банки используют эти депозиты, чтобы заработать достаточно денег, чтобы оставаться в бизнесе.

4. Чтобы побудить людей хранить свои деньги в банке, банк заплатит им небольшую сумму денег (проценты). Этот процент выплачивается из денег, которые банк зарабатывает, одалживая внесенные деньги другим клиентам.

5. Банки также кредитуют друг друга в огромных масштабах. Большая часть этого кредитования осуществляется на краткосрочной основе, обычно не более чем на три месяца.

6. Если у банка имеется избыток ликвидных (доступных) активов, то банк может зарабатывать деньги, предоставляя эти активы другим банкам на межбанковском рынке. Поскольку денежные потоки приходят и уходят, банки будут предоставлять кредиты и занимать деньги на межбанковском рынке в соответствии с потребностями.

7. Банки ссужают деньги клиентам по более высокой ставке, чем платят вкладчикам или заимствуют. Разница, известная как маржа или оборот, сохраняется в банке. Например, если банк выплачивает 1% по вкладам, он может взимать 6% по кредитам.

8. Кредитование осуществляется в форме овердрафтов, банковских ссуд, ипотеки (ссуд под залог имущества) и кредитных карт. Банк определит стоимость предоставления средств заемщику и увеличит размер прибыли.

9. Ссуды, утвержденные банками, будут различаться по размеру и могут иметь фиксированные или переменные процентные ставки, но во всех случаях банк будет предоставлять ссуды клиенту по более высокой ставке, чем они заимствуют.

10. Депозиты — это обязательства банков. Если бы все требовали вернуть свои деньги сразу, банк не смог бы заплатить. Поскольку они ссужают деньги, банки должны иметь подушку капитала, чтобы у них было достаточно денег для выплаты тем клиентам, которые могут забрать свои деньги в любое время.

11. Еще один способ, которым банки зарабатывают деньги — это взимать комиссионные. Большинство розничных и коммерческих банков взимают плату за конкретные услуги, например, за обработку чеков, за другие транзакции и за несанкционированное заимствование, например, если клиент превышает лимит овердрафта.

12. Инвестиционные банки получают огромные комиссионные за консультирование крупных компаний и государственных учреждений по выпуску облигаций и акций (ценных бумаг), а также за андеррайтинг этих выпусков.

13. Инвестиционные банки взимают комиссию за консультирование клиентов, желающих участвовать в торгах других компаний при слияниях и поглощениях или выкупе акций со стороны руководства. Эти сделки могут быть очень сложными и предоставлять важный источник дохода, а также возможность подписать акции, связанные с этими сделками.

14. Инвестиционные банки также зарабатывают деньги, торгуя ценными бумагами на вторичных рынках. Их цель – продать эти ценные бумаги дороже, чем они за них платят, или купить их дешевле, чем они их продали. Разница, называемая поворотом, хранится в банке.

15. Банки также покупают и продают валюты всех стран мира, пытаясь использовать различные цены этих валют по отношению друг к другу, которые постоянно меняются.

Почему некоторые банки оказались в затруднительном финансовом положении?

В течение многих лет, вплоть до 2007 года, процентные ставки в западных странах были очень низкими, а деньги были дешевыми.

Банки должны были кредитовать столько, сколько могли, если собирались получить тот уровень прибыли, к которому они привыкли.

Поэтому некоторые банки, особенно в США, кредитовали более бедных людей, у которых было меньше шансов погасить свои кредиты, чем у традиционных клиентов банков. Чтобы управлять риском, банки изобрели новые и сложные способы кредитования.

Они также изобрели новые способы упаковки этих долгов. Это включало превращение кредитов, которые нельзя было обменять, в тип обеспечения, которое можно было бы обменять. Это позволило распространить эти долги на другие банки, чтобы они не чувствовали себя подверженными риску. В конце концов никто не знал, кто кому кредитует.

Кредитование выглядело безопасным, потому что оно было в форме ипотеки в домах людей.

Люди покупали много товаров, экономика Запада росла, инфляция была низкой, и у Китая и других стран с развивающейся экономикой можно было купить дешевые товары.

Работы людей казались безопасными, а цены на недвижимость продолжали расти. Таким образом, люди продолжали занимать все больше и больше под свои дома и тратить больше.

Но был подвох. По мере того, как развивающиеся экономики становились богаче, они тратили больше на мировые ресурсы, такие как нефть, металлы и мясо. Таким образом, цены и цены начали расти, а в некоторых западных странах начала расти инфляция.

Беднейшим людям, которые взяли кредиты (известные как субстандартные кредиты) под свои дома, было трудно вернуть их. Если они не выполнили своих обязательств, их дома отбирались и продавались. С появлением новых домов цены перестали расти и начали падать.

Внезапно банки осознали, что многие из выданных ими кредитов могут не быть возвращены. Однако из-за сложной природы современного кредитования, они не знали, сколько у них было этих кредитов.

Они также не знали, у каких других банков был большой безнадежный долг (который стал известен как токсичные активы).

Поэтому они стали очень осторожными в отношении кредитования друг друга на межбанковском рынке.

Сразу некоторые банки оказались в глубоком затруднении, потому что они зависели от кредитования между банками, чтобы сохранять платежеспособность изо дня в день. Ударная волна обрушилась на весь мир. Банки полностью прекратили кредитование друг друга, и это привело к тому, что другие банки оказались в штопоре.

Полномасштабный банковский кризис был предотвращен только тогда, когда вмешались британское и американское правительства.

Несмотря на то, что удалось избежать катастрофического обвала на денежных рынках, банки сохраняли осторожность в отношении кредитования. Они до сих пор не знают, сколько из их займов вряд ли будет погашено.

Источник: https://invest-top.ru/kak-banki-zarabatyvayut-dengi/

Сколько, как и на чём банки зарабатывают деньги?

Как банк зарабатывает деньги

Деятельность всех банков в Российской Федерации носит коммерческих характер. Исключение является только Центральный Банк РФ, который обязан регулировать работу своих «подопечных». Коммерческая деятельность любой организации подразумевает под собой непосредственное получение прибыли от различных операций (некоторые из них подлежат обязательному лицензированию).

Так каким же образом банки создают себе прибыль? Ведь если говорить о суммах, то они имеют весьма масштабное значение. Почему многие считают, что банки «делают деньги из воздуха»? Так ли это? Обо всем этом, и о других сопутствующих вопросах, пойдет речь в данной статье.

Субъективные понятия об обращении денежных средств

В фундаментальном экономическом понимании, вся денежная система той или иной страны держится в руках Центрального Банка (регулятора коммерческих банков). То есть денежная система запускается Центробанком, а уже коммерческие банки имеют возможность зарабатывать себе средства путем обращения денежных масс.

Однако же Центральный Банк Англии в недавнем времени разрушил данный стереотип, заявив, что коммерческие банки могут создавать деньги сами по себе.

В I квартале 2014 года Центральный Банк Англии выпустил бюллетень, в котором фигурирует статья о сущности природы появления денег в современной экономике. Как только банк выдает кредит, создаются новые деньги (то есть, стирает понятие круговорота депозит – кредит – банк).

К слову, Английский Центральный Банк является одним из древнейших Центральных банков, который был создан еще в XII веке.

Как действительно действует банковская система точно судить невозможно. То есть, нельзя точно утверждать, какой именно процесс запускает дальнейший оборот денежных средств.

Классическая парадигма российской банковской системы

Классической парадигмой в России остается такая модель обращения банковских денег:

  1. Клиент вносит определенную сумму денежных средств на свой депозит (открывает денежный вклад);
  2. Банк откладывает себе некий % от этой суммы в резерв;
  3. Оставшуюся часть от вложенных клиентов банк направляет на выдачу ссуд.

Стоит заметить, что депозитные ставки практически вдвое (сейчас чуть меньше) превышают ссудные ставки.

Рассмотрим «рейтинг жадности банков» по версии интернет сайта moneymatika.ru. Данный портал провел исследование топовых банков, выдавших 85% всех потребительских кредитов. Учитывая примерно одинаковые банковские депозитные ставки по стране, можно представить, какую прибыль получили данные банки.

Таблица 1. ТОП-20 «жадных банков»

Наименование БанкаЭффективная ставка
1. Ренессанс Кредит74,9%
2. Национальный Банк «Траст»71,9%
3. Банк «Хоум Кредит»69,9%
4. Промсвязьбанк69,9%
5. Русфинанс банк55,2%
6. ДжиИ Мани Банк49,9%
7. Банк Москвы49,9 %
8. Восточный Экспресс Банк36,5%
9. Совкомбанк36%
10. Русский Стандарт36%
11. Кредит Европа Банк35%
12. Московский Кредитный Банк35%
13. Альфабанк34,9%
14. Банк Открытие31,9%
15. Россельхозбанк29,2%
16. ВТБ 2426%
17. Уралсиб25,5%
18. Юникредит24,5%
19. Сбербанк24,5%
20. Росбанк24,4%

Банкам очень выгодно привлекать депозиты, так как это «дешевые» деньги. Процент по ним достаточно низкий для банка, а вот прибыль, которую банк получает, выдав на эту сумму кредитов, в разы превышает траты по выплате процентов держателям депозитов.

Банк рискует лишь в том случае, когда начнется массовое закрытие депозитных счетов, тогда его система просто рухнет, так как резервных средств не хватит на выплату такой суммы обязательств.

Чем больше у банка вкладчиков, тем меньше вероятность, что все они одновременно придут в банк для закрытия своего счета или же для снятия наличных (кроме форс-мажорных случаев и времен острого кризиса). Это позволяет банку иметь стабильный резерв (как правило, это 5-10% от суммы вклада).

Оставшиеся 90-95% от суммы вкладов будут выданы на кредиты. Они и создают все большее количество клиентских долгов, соответственно, новых денежных средств.

Как правило, банки выдают кредиты на сумму в 9 раз превышающую резервный запас. Федеральная Резервная Система любой страны имеет законные права на определение объема средств, которые будут идти на резерв банка.

Депозитные средства банка – это всегда оборотные средства. То есть, если вкладчик потребует у банка закрытия счета и выплаты своих средств (включая накопленные проценты), то банк, как правило, выдает данную сумму со счетов депозитов других вкладчиков. А уже позднее заполняет эти позиции вновь прибывшими средствами. И так далее.

Почему многие твердят, что банки делают деньги из воздуха? По сути, все дело, в безналичке. Денежные средства обращаются виртуальным образом, принося владельцам счетов немалый доход.

Прочие источники получения банковской прибыли

Каким же еще образом зарабатывают банки? Помимо непосредственно процентной разницей между выданными и полученными денежными средствами, банки так же зарабатывают и с помощью других способов. Их довольно-таки не мало.

Ведь чем больше источников дохода, тем, во-первых, больше прибыль, а во-вторых, меньше риска.

Банковские комиссии, штрафы и пени – как стабильный источник дохода

Ни для кого не секрет, что банки зарабатывают и на пенях, штрафах и неустойках клиентов.

Эта строка дохода не так уж велика, если рассматривать совокупный доход банковских организаций, однако же, имеет место быть и функционирует весьма стабильно.

Недостатком в получении такого дохода является то, что порой необходимо постараться, чтобы должник выплатил свою неустойку или пени. А это довольно-таки трудоемкий процесс.

Реально «беспроигрышным» вариантом наращивания дохода является такой вид банковского заработка, как комиссия.

Так как такой доход является для банков стабильным и безрисковым, кредитные организации стараются увеличить долю комиссионных доходов в числе совокупных.

Банк берет комиссии за безналичный перевод денежных средств, за выдачу кредита, за снятие наличных в банкомате, за ведение счета. Конечно, комиссия по внутрибанковским операциям, как правило, не предусмотрена, а если же дело касается межбанковских переводов или снятия налички с карточки «чужого» банка – доход от таких операций сразу же пополняет «банковскую копилку».

Кто-то из читателей возмутится, «какие еще комиссии за выдачу кредита? Ведь это же не законно!». Было. До какого-то времени. 26 июля 2017 года был принят Федеральный Закон № 212-ФЗ «О внесении изменений в части I и II Гражданского Кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Данный Закон внес изменения в пункт 1 статьи 819, где теперь говориться о том, что «заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму банку, и уплатить проценты за пользование ею, а так же предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные предоставлением кредита». То есть, фактически, комиссии стали разрешены на Законодательном уровне. А их размер каждая банковская организация вправе устанавливать самостоятельно.

Выход на валютный рынок – как вариант приумножения капитала

Другим стабильным заработком банковских организаций является купля-продажа валют. Самыми востребованными в этом плане валютами считаются евро и американский доллар. Как правило, люди часто меняют (покупают) валюту в банке перед вылетом за границу (например, на курорт или в командировку).

Банк зарабатывает так же – на разнице между стоимостным курсом покупки и текущей установленной стоимостью той или иной валюты. По таким операциям банк всегда остается в прибыли. В редких случаях бывает так, что банковской организации приходится минимизировать доход от таких операций.

Если же кредитная организация почувствует, что может уйти в убыток, она просто временно приостановит данную деятельность.

Банки не приемлют «денежного бездействия», то есть всегда заставляют деньги работать и наращивать свою массу.

Так, с целью получения дополнительной прибыли, кредитные организации активно используют инвестиции. Например, покупают валюту по приемлемым ценам, а затем продают, или же вкладывают в ценные бумаги.

Объектом покупки чаще всего являются облигации, их доходность приносит банку прибыль в виде купонного дохода.

К сведенью! Купонный доход — это годовой процент по облигации, разделенный на ее номинальную стоимость.

Такой вид инвестиций наиболее выгодный для банковской организации, так как он максимально придерживается соотношения риск/доходность.

Так же банки зарабатывают немалые деньги в виде комиссии от брокерских операций. Суть в том, что банк выступает посредником (брокером) между субъектами на рынке ценных бумаг.

К подобным доходам входит и вознаграждение за доверительное управление активами клиента.

Кстати, к основному вознаграждению за доверительное управление кредитная организация получает еще и определенную сумму денежных средств – плату за годовое обслуживание (так сказать «абонемент клиента»).

Стоит отметить, что банк получит вышеперечисленные платы в любом случае. Даже если в ходе управления клиент потерпел некоторые убытки.

По такому же принципу банковские организации получают прибыль и на паевых инвестиционных фондах (ПИФах). Банк может создать паевой инвестиционный фонд с более высокой или более низкой стратегией инвестирования. При этом, так же как и по брокерским операциям, организация получит свое вознаграждение даже в случае отрицательного «дохода» клиента (пайщика).

Примерно каждая пятая российская кредитная организация зарабатывает, совершая сделки с драгоценными металлами. Правда, доля такого дохода составляет менее 1% от всех совокупных. И вообще, операции с драгоценными металлами не столь популярны в российском обществе.

Да и не каждый банк желает получать лицензию на осуществление подобного рода деятельности.

Хотя руководитель отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА», Станислав Волков, считает, что «работа с драгоценными металлами позволяет банку заявлять о том, что он универсальный и предоставляет весь спектр услуг».

Продавая драгоценные слитки и инвестиционные монеты, банковская организация (при обязательном наличии лицензии) получает комиссию от реализации. Данный вид заработка принципиально схож с обменом валюты.

Только же в данном случае, объектом продажи выступают не валюта, а мировые котировки на драгоценные металлы. Деньги из воздуха? Получается, что так.

Ведь, по факту, ни клиент, ни банковская организация «в руках данных активов не держат».

Комиссия за посреднические операции

Как уже стало понятно из вышеперечисленных способов, определенную долю доходов коммерческого банка составляют посреднические операции, за которые банк присваивает комиссию (денежное вознаграждение). Не исключением является и факторинг.

Факторинг (перевод с англ.

Faktor – посредник), — это один из видов банковской деятельности, связанный с переуступкой поставщиком неоплаченных платежей-требований на поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, и соответственно право получения платежа по ним, банку.

Банковская организация, таким образом, становится собственником неоплаченных платежных требований. При этом берет на себя все сопутствующие риски. Например, риск неуплаты обязательств, хотя, перед заключением договора, каждый потенциальный клиент тщательно проверяется на платежеспособность.

Другим, более узким, направлением для получения дополнительного банковского дохода является лизинг. Лизинговые операции банковской организации так же предусматривают комиссию (вознаграждение).

Банковская организация (лизингодатель) может заключать договор, как с юридическими лицами, так и с физическими лицами (и ИП). При этом для клиентов лизинг порой является наиболее выгодным вариантом, нежели кредит.

Однако российское общество пока не отдает предпочтение данному направлению, поэтому банки не могут в полной мере зарабатывать на данных договорах.

Сколько зарабатывают банки?

Размер заработка банков — ни для кого не секрет, его можно посмотреть как на сайте ЦБ, так и на сайте самого банка. Вот, например, топ-10 банков по чистой прибыли за 1 месяц (ноябрь 2018):

МестоБанкЧистая прибыль, рублиЧистая прибыль, в долларах США
1Сбербанк России685 558 281 000 ₽$10 387 246 682
2ВТБ133 949 052 000 ₽$2 029 531 091
3Альфа-Банк90 844 931 000 ₽$1 376 438 348
4Бинбанк63 891 605 000 ₽$968 054 621
5Газпромбанк25 843 026 000 ₽$391 561 000
6Райффайзенбанк19 389 350 000 ₽$293 778 030
7ЮниКредит Банк18 144 483 000 ₽$274 916 409
8Совкомбанк17 775 375 000 ₽$269 323 864
9Тинькофф Банк14 434 786 000 ₽$218 708 879
10БМ-Банк14 266 397 000 ₽$216 157 530

Разумеется, это открытая и официальная информация. А вы как думаете, сколько зарабатывают банки на самом деле?

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/bankovskie-komissii-shtrafy-i-peni-istochnik-dohoda-banka-na-chyom-eshhyo-zarabatyvayut-banki

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.