Как вернуть банковскую страховку по кредиту

Содержание

Как вернуть страховку по кредиту: то о чем умалчивают банки

Как вернуть банковскую страховку по кредиту

При оформлении кредита,зачастую менеджер банка предлагает заемщикам оформить страхование жизни и здоровья, что увеличивает сумму переплаты по кредиту и может быть совершенно ненужным продуктом для клиента. О том, как вернуть страховку по кредиту, сэкономить свои деньги при не наступлении страхового случая и не попасть на уловки банка – рассказываем в данной статье.

Что такое банковская страховка и как ее вернуть

Как и в любой финансовой организации, банки имеют ряд дополнительных продуктов, которые предлагают своим клиентам при обращении, страхование по кредиту является одним из них.

Многим приходилось слышать от менеджеров банка подобные слова: страховка является обязательной, она входит в кредитный продукт, страхование увеличит шансы на получение кредита, или, без согласия на страховку Вам не одобрят кредит.

На самом деле, страховка не является обязательной, и Вы в праве от нее отказаться или возместить.

Исключением является пред одобренное предложение от банка, в котором страховка уже входит в пакет услуг по кредиту. В этом случае заемщик или соглашается на кредитное предложение банка или подает заявку самостоятельно уже без включения страховки, но в данном случае может быть одобрена меньшая сумма кредита, чем по спец предложению или не одобрена вовсе.

Данная проблема особенно актуальна для индивидуальных предпринимателей (ИП) и граждан без официального трудоустройства (работая не по трудовому договору)

Подводные камни страховки

Страхование по кредиту – дополнительная и необязательная услуга банка.

Страховка обеспечивает банку финансовую защиту от неуплаты денежных средств заемщиком в результате наступления у него страхового случая – потере работы, здоровья, онкологическом заболевании и другими.

Страхование предлагается клиенту банка при оформлении потребительского, ипотечного или авто кредита и условно не влияет на тарификацию процентов по нему.

В большинстве случаев, банки предоставляют своим клиентам спец предложения со сниженными процентными ставками по кредиту, но входящей в него страховкой. Если же клиент отказался от данного предложения или направил его на перерассмотрение уже без страховки – кредит будет предоставлен на стандартных условиях или в кредите будет отказано.

По словам самих менеджеров банка – спец предложение не всегда бывает выгодно, но для ряда клиентов является единственным способом одобрения кредита.

Страховка по кредиту – это обязательный продукт или нет

Менеджеры в финансовых организациях проходят специальные курсы, на которых их обучают правилам продажи продуктов банка, поэтому, при обращении клиента, они могут быть настойчивы и говорить о том, что страхование обязательно для всех и от него нельзя отказаться. К сожалению, многие, не опытные заемщики даже не знают о возможности отказа от страховки или ее возмещения, и страховой продукт автоматически входит в подписанный ими кредитный договор, что увеличивает сумму переплаты по нему.

Согласно ГК РФ, в положениях к статье №958 «Досрочное прекращение договора страхования», клиент финансовой организации вправе отказаться от страхования жизни и здоровья при оформлении кредитного договора, а также вправе потребовать возмещение уплаченной им страховой суммы, если срок кредитного и страхового договора еще не истек.

В какой срок можно вернуть страховку по кредиту

  • Самым распространенным сроком, когда можно вернуть страховку по кредиту является 5 дней;
  • В Сбербанке до 14 дней;
  • По некоторым кредитным договорам, только при досрочном погашении задолженности, пока договор еще в силе;
  • А также, вернуть страховку по кредиту бывает возможным после завершения кредитного договора.

Каждая финансовая организация имеет по договору свои сроки на возврат страховки по кредиту и процентную сумму, которую может вернуть заемщик.

Возмещение страховки по кредиту не выгодно для страховых компаний, поэтому большинство банков умалчивают о данной возможности, и, если прийти позднее установленного кредитным договором срока – банк в праве отказать в возмещении страховой суммы.

В данном случае Вам следует обратиться в суд и подавать заявление о защите своих прав, но даже тогда банк вправе отказать в выплате страховки или вернуть только ее часть, заручившись подписанным с Вами кредитным договором.

Если в случае с потребительским кредитом у Вас хорошие шансы на возврат всей суммы страховки, то с ипотечным и автокредитом все иначе – Вы можете отказаться от страхования жизни, но не застрахованного имущества по кредиту (квартиры или автомобиля).

Как вернуть страховку по кредиту после его погашения

Самым популярным способом вернуть страховку по кредиту является обращение в банк после его погашения, но и здесь есть свои тонкости.

Не все страховые и финансовые организации позволяют вернуть уплаченную сумму по страховке после окончания срока кредитного договора.

Так же следует внимательно прочитать все условия по договору перед его заключением, ведь мелким шрифтом может быть написано, что возмещение страховки страховой компанией не предоставляется или может быть выполнено не в полном объеме.

Условия возврата страховки у популярных банков:

  • Сбербанк – самый популярный российский банк с гибкими условиями кредитования и максимально открытой информацией для клиентов.
  • Альфа-Банк – еще один из самых популярных банков, который предоставляет возможность полного возврата страховки при расторжении страхового договора, но в течении ограниченного периода.
Источник – alfabank.

ru

  • Тинькофф Банк – пожалуй лучший банк для быстрого отключения услуги страхования по кредиту. Вам достаточно просто позвонить оператору банка или зайти в online-кабинет.

Обязательное и добровольное кредитное страхование

Как ни странно, но существует и обязательное кредитное страхование, о котором должны сообщать своим клиентам банки заранее. К таким кредитам относится ипотека и автокредит, когда аккредитованная недвижимость находится в залоге банка и таким образом он защищает себя от возможного ущерба от неуплаты кредита заемщиком.

К добровольному страхованию относятся потребительские кредиты, займы, рассрочки и кредитные карты.

В случае их оформления, Вы можете вернуть страховку по кредиту в полном объеме, так как в залоге у банка не находится приобретенная в кредит недвижимость или товары.

Если рассматривать страховку с положительной стороны, она действительно необходима при покупке дорогой недвижимости, в случае с небольшими кредитами, необходимости в ней может и не возникнуть.

Подведем итог – нужна ли страховка клиенту банка

Многочисленные отзывы, которые находятся в общем доступе пользователей интернета, на официальных сайтах банков и форумах, люди говорят о том, что страховка отнимает немаленькую сумму денег сверх кредита и им не выгодно за нее переплачивать. В случае же с обязательным страхованием недвижимости, Вы можете вернуть страховку после ее оплаты в конце периода действия кредитного договора.

Совет: будьте внимательны при заключении кредитного договора и читайте все что в нем написано, тогда вернуть страховку по кредиту будет не сложно. И обязательно обращайтесь в банк с заявлением в течении первых 5 дней.

Оригинал статьи размещен на нашем блоге: https://sbakalov.ru

Источник: https://zen.yandex.ru/media/sbakalov/kak-vernut-strahovku-po-kreditu-to-o-chem-umalchivaiut-banki-5c34e79a70c93f00a9a94060

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Как вернуть банковскую страховку по кредиту

Страхование жизни, дохода, а также залоговое имущество, принадлежащее лицу, взявшему кредит, является одним из условий при реализации кредитной программы многочисленных банковских организаций. При этом многих заемщиков интересует резонный вопрос  —  можно ли вернуть страховку по кредиту  после и вовремя его погашения, и какие способы для этого существуют.

  1. Что такое страховка по кредиту?
  2. Что говорит закон о страховании?
  3. Как вернуть страховку по кредиту после погашения кредита?
  4. Какие виды страховок можно вернуть?
  5. Возврат страховки при досрочном погашении
  6. Можно ли при возврате справиться без юридической помощи?

Страховка, предусмотренная при кредитовании, представляет собой дополнительную услугу, которая является  своеобразной защитой банка от возможного риска  по неуплате  кредитных средств в результате возникновения  различных жизненных ситуаций. Страхование предлагается банком при оформлении  кредита и является дополнительной услугой, которая не может влиять на тарификацию  процентного  значения  по общей взятой сумме.

Согласно закону о страховании, заемщик может отказаться от договора в течение 5 дней после оформления.  Однако банк зачастую умалчивает о данной возможности, из-за чего отказаться от страховки в дальнейшем бывает проблематично.

Также зачастую страховка может выставляться как обязательное условие при получении кредита. В данном случае заёмщика защищает закон о правах потребителя, согласно которому  он вправе обратиться в суд о защите прав  и  расторжении договора страховки  по решению суда.

При этом  закон не может полностью защитить заемщика, поскольку договор  имеет определённую юридическую силу  и, подписавшись под всеми основными пунктами, лицу, взявшему кредит, может вернуться не вся страховая  выплата, а только часть денежных средств.

Процедура возврата страховки после погашения кредита является достаточно сложной, но в любом случае заемщик вправе вернуть хотя бы часть  общей суммы, предусмотренной по договору.

Для этого после погашения кредита необходимо обратиться в банк и написать  заявление по специальной форме, в которой  необходимо указать о своём  намерении получить возврат по  страховому договору.

К основному заявлению обязательно прикладывается справка, которая подтверждает, что кредит был  полностью оплачен.

Если заемщику  на основании заявления  будет вынесен официальный отказ, он вправе обращаться непосредственно в суд для защиты  собственных финансовых прав.  Исход дела во многом зависит от позиции банка, поскольку нередки случаи, когда банк всё же доказывает свою правоту и возврат средств по страхованию заемщика не осуществляется.

При обращении в суд помимо обязательного иска  необходимо предъявить следующие  документы:

  • Копию основного договора по кредиту;
  • Справку, подтверждающую полное закрытие долга перед банком;
  • Копия бланка заявления, подаваемого в банк при попытке возврата страховых средств;
  • Копия ответного решения страховщика.

Стоит отметить, что  в основной иск  можно смело включить все юридические расходы, связанные со сложной процедурой возврата страховки по кредиту.

Полис основного страхования заемщиков  при получении денег в кредит может быть обязательным и необязательным.

  Для залоговых кредитов процедура страхования  является обязательным условием  —  такие виды страховок не возвращаются.

При добровольном страховании, которое  осуществляется для таких видов займов как кредит наличными, потребительский кредит, кредитная карта, процедуру возврата в полном объеме или частично осуществить можно.

Возврат страховки при досрочном погашении

После того, как кредитные средства были возвращены банку досрочно, можно сразу пытаться вернуть страховую часть выплат на законном основании.

Для этого сразу после  осуществления процедуры закрытия кредита  необходимо обратиться в банк непосредственно за консультацией.

До этого необходимо внимательно изучить  договор  и выяснить о возможности возврата суммы денежных средств, затраченных на процедуру страхования.

Стоит отметить, что страховщик вправе отказать в возврате средств, если в договоре  напрямую отсутствует пункт о  возврате страховки при досрочном погашении кредита.  Свои действия банк осуществляет  на основании  закона — ст. 958 ГК РФ.

Если же в договоре указан данный пункт, при досрочном погашении заемщик вправе получить часть денежных средств. Но выплата осуществляется именно за тот срок, когда заемщик, взявший кредит, не пользовался основной услугой, предусмотренной страхованием.

При этом в банк необходимо подать заявление на досрочное погашение и получить реквизиты собственного счёта. После осуществления данной процедуры необходимо посетить страховую компанию и написать заявление о  своем непосредственном желание вернуть затраченные средства на страховку.

Помимо заявления понадобятся следующие документы:

  • паспорт заемщика;
  • заключённый кредитный договор;
  • выданный при оформлении кредита страховой полис;
  • документальное подтверждение отсутствия любой задолженности перед банком;
  • все чеки по выплате основного страхового взноса.

При этом важно, что обращаться клиенту с данным пакетом документов нужно непосредственно к страховщику, а не в банк.  При сдаче основных документов необходимо дождаться решения от страховой компании и если она будет не в пользу заемщика, необходимо обращаться в судебные инстанции для защиты собственных прав по  возвращению части внесенных страховых средств.

При обращении с заявлением о  компенсации  по страховому полису  необходимо тщательно изучить целесообразность данной процедуры. Если все пункты договора соответствуют правам  заемщика, он вполне может обойтись  без юридической помощи при подаче заявления в суд.

Если же в договоре предусмотрены некоторые нюансы, которые  хотя бы частично ущемляют права заемщика и при этом не предполагают выплату страховых средств, можно обратиться к помощи юриста.

Опытный специалист поможет  собрать  полные доказательные сведения о наличии возможных прав заемщика, что, возможно, позволит выиграть суд и средства будут частично возвращены.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/mozhno-li-vernut-strakhovku-posle-pogashenija-kredita/

Пошаговая инструкция по возврату навязанной страховки банка по кредитам: образец заявления и сроки в 2021 году

Как вернуть банковскую страховку по кредиту

Граждане активно обращаются за финансовой помощью в банк. Запрашивают деньги на различные цели: покупка имущества, ремонт, свадьба, отпуск или образование. Помимо займа кредиторы активно добавляют полисы добровольной защиты. Рассмотрим, как происходит возврат страховки банка по кредитам, как поступить при получении отказа.

Что говорит закон

Ранее если заемщик помимо денег получал полис жизни и здоровья, вернуть страховку было сложно. При обращении через офис финансовой компании клиенты слышали отказ. Изменить ситуацию удавалось только в суде, где доказывали – бланк навязан или продан без ведома клиента.

Однако времена меняются, сегодня можно вернуть страховку и забрать деньги. Права клиента закреплены на законодательном уровне, в Указании ЦЮ № 3854-У.

Внимание! Предлагаем скачать документ для ознакомления. Вы можете задать вопрос нашему специалисту через форму «Онлайн-чат». Он ответит на него, и окажет любую помощь в возврате страховки по кредиту.

Можно ли вернуть страховку

Изучив закон, станет ясно, что клиент может вернуть страховку по добровольному виду. Обязательные продукты потребуется оформить.

Отказаться от бланка добровольной защиты можно как до получения средств по кредиту, так и позднее. Как вернуть деньги за страховку до и после истечения двух недель, будет рассмотрено далее.

Срок возвращения страховки по кредиту

Расторгнуть полис клиент имеет право в период его действия. После принятия полного пакета документов финансовая организация обязана перечислить деньги клиенту по итогам 20 календарных дней.

Если срок возврата полиса превышает указанный период, следует направлять жалобу в центральный офис или РСА.

Сумма

Расчет возврата страховой премии при расторжении договора страхования определяется персонально. Учитывается:

  • стоимость страховки;
  • общий срок действия;
  • сколько дней уже действует;
  • оставшееся количество дней;
  • расходы на ведение дела (РВД);
  • стоимость защиты за сутки.

Определяют сумму по специальной формуле, которая утверждена внутренним регламентом компании. Как правило, она везде единая.

Расчет возврата навязанной защиты:

  • посчитать стоимость дня бланка добровольной защиты;
  • высчитать количество использованных дней;
  • определить неиспользованный срок полиса;
  • количество неиспользованных дней умножить на стоимость дня;
  • из полученной суммы вычесть расходы на ведение дела.

Важно! Вернуть страховку может гражданин, который подписал полис, внес оплату. Иной человек может обратиться с целью расторжения только тогда, если есть нотариальная доверенность с данными полномочиями.

Ранее мы упомянули, что вернуть страховку можно только по добровольным видам, а не обязательным. Рассмотрим, чем они отличаются. Также уделим внимание коллективному виду и рассмотрим, чем он отличается от индивидуального.

Обязательное страхование

Нельзя вернуть страховку по обязательным продуктам. Рассмотрим, какие полисы по кредиту в банке оформляются обязательно.

Ипотека

Граждане приобретают квартиру за счет заемных средств. При оформлении кредита приобретается защита на имущество. По договору страхуются только конструктивные элементы (стены).

Страхование жизни по кредиту при заключении ипотеки оформляется по желанию заемщика. Если защита навязана, клиент имеет право от нее отказаться после сделки.

Важно! При заключении военной ипотеки категорически запрещено заключать бланк несчастного случая военнослужащего.

Титульное страхование

При покупке квартиры на вторичном рынке предусмотрен данный вид страхования. Титульное страхование – это договор, благодаря которому защищаются финансовые интересы заемщика при утере права собственности на купленное имущество.

КАСКО

Приобретая машину за счет заемных средств необходимо быть готовым к тому, что помимо ОСАГО придется купить КАСКО. Возврат страховки по авто кредиту УБРИР и других учреждений не предусмотрен. При отказе кредитор имеет право:

  • увеличить ставку;
  • предложить рассрочку;
  • затребовать привлечения поручителя.

Сколько можно вернуть за бланк по транспорту, подскажет специалист на дату обращения после погашения долга.

Вы можете узнать, как приобрести электронный полис КАСКО онлайн в 2021 году на выгодных условиях.

Добровольное

Кредитные организации активно предлагают виды страхования. Рассмотрим, какие финансовые продукты входят в группу «добровольные», и можно ли вернуть деньги.

Страхование жизни и здоровья

Это самый распространенный бланк, который менеджеры пытаются продать с любым займом. Полагается выплата при:

  • временной утрате трудоспособности;
  • инвалидности;
  • смерти.

Возврат страхования жизни при получении кредита доступен после его оплаты. Как выгоднее забрать деньги обратно, будет рассмотрено далее.

Имущество

При ипотеке специалисты дополнительно оформляют защиту на внутреннюю, внешнюю отделку, имущество, гражданскую ответственность. Их даже не останавливает тот факт, что покупается новая квартира на этапе строительства.

Возвратить полис по кредиту выгоднее в течение 20 дней, чтобы не потерять средства.

Важно! Опытные эксперты настоятельно рекомендуют тщательно проверять все документы, которые предоставляются для подписи. Проще изучить соглашение, чем потом думать, можно ли вернуть страховку или нет. Клиент всегда может полученный договор читать до тех пор, пока не выяснит все нюансы получения денег.

Потеря работы

Интересный бланк защиты, который активно предлагают в рамках программы «жизни и здоровья», поскольку риск невозврата кредита велик, по финансовой несостоятельности клиента. Компания будет выплачивать за вас займ, если вы потеряете занятость по вине работодателя. К примеру, попадете под сокращение или компания будет признана банкротом.

Однако не стоит надеяться, что вы будете отдыхать, а страховщик каждый месяц вносить оплату финансовой компании. По полису оговорены точные сроки, когда будет происходить погашение. К примеру, не более 3 месяцев подряд.

Внимание! Прежде чем думать, как вернуть навязанную страховку при потере занятости по уважительной причине, следует все взвесить. Стоимость договора невысокая. Однако при наступлении несчастного события выручит, пока вы будете заниматься поиском новой работы.

Помощь на дороге

Речь идет про программы, при которых водитель может запросить помощь на дороге при наступлении ДТП. Также по полису водитель может вызвать уполномоченного специалиста в любое время, если:

  • закончится бензин;
  • произойдет прокол колеса;
  • необходимы ремонтные работы.

Все услуги по бланку добровольной защиты бесплатные. Если банком была навязана страховка по авто кредиту, то отказ можно оформить сразу после подписания соглашения и получения транспорта.

Индивидуальное и коллективное страхование

Все возникающие по данному поводу вопросы регулируются Законом РФ №4015-1 от 27 ноября 1992 года. Изучив его, станет ясно, что различия между данными видами существенное и как забрать страховку по кредиту.

Индивидуальное – это полис, который покупается по схеме: клиент – страховая организация. Что касается кредитора, то он просто выступает агентом, который имеет право заключать договоры, получать за это комиссионное вознаграждение.

Что касается коллективного вида, то банк оформляет защиту с кредитной организацией, после присоединяет клиента к ней. Страхователем по договору выступает кредитор, из-за чего возврат по коллективной защите по кредиту крайне сложен.

Важно! Если по индивидуальному договору банк не сможет получить погашение долга в размере полной задолженности, то по коллективному сможет. Ранее по таким договорам вернуть деньги не было возможности. Многочисленные споры через суд привели к тому, что закон пересмотрели.

После изучения статистки можно сказать, что в последнее время судебная практика по возвратам и отказу от коллективной страховки на стороне клиента.

Возврат в период охлаждения

Выгодный вариант – это возврат страховой премии по кредитному договору, когда активен период охлаждения. Для получения компенсации обратиться к представителю финансового учреждения, от имени которого оформлен бланк. Обращаться следует не позднее 14 дней после оплаты.

Две недели даются на то, чтобы вернуть страховку по кредиту без учета РВД. Срок нужен для тех, кому навязали продукт. Дополнительно период введен для того, чтобы клиент мог спокойно обдумать необходимость защиты, поскольку в офисе зачастую давление со стороны сотрудника.

Возврат при досрочном погашении кредита

Важно знать, как вернуть страховку по кредиту при досрочном закрытии долга. Клиенту следует внимательно прочитать договор, после этого делать визит к уполномоченному специалисту.

Чтобы вернуть деньги за неиспользованный договор следует:

  • взять справку у кредитора об отсутствии задолженности;
  • после погашения со справкой обратиться в офис финансовой организации;
  • заполнить заявление на возмещение по страховки кредита;
  • приложить копию паспорта, оригинал бланка;
  • получить выплату через кассу или на карту.

Для возврата суммы страховки по кредиту последним способом нужно подготовить выписку по расчетному счету.

Возврат при погашении кредита в срок

Заемщики интересуются, можно ли вернуть деньги за неиспользованную страховку по потребительскому или иному кредиту и сколько, если задолженность погашена строго по графику. Получить деньги обратно не получится.

Все дело в том, что добровольная защита и займ всегда оформляются на одинаковый срок. Получается, если оплата происходила по графику, то кредитный договор закончил свое действие, как и полис добровольной защиты.

Важно! Если срок действия полиса больше, то можно написать заявление на отказ от услуги. Однако когда разница менее 10 дней, компания выплатит несколько рублей. Обращаясь за компенсацией, вы просто потеряете свое личное время.

Пошаговая инструкция по возврату

Для возврата денежных средств по страховке кредита следует придерживаться нескольких основных правил. Рассмотрим, как происходит стандартная процедура расторжения, как правильно заполнить бланк, сколько по времени ждать выплаты.

Какие документы понадобятся

Каждый клиент обязан предъявить бланк заявления. Документ заполняется в свободной форме.

Следует указать:

  • наименование банка;
  • личные данные;
  • номер и дату кредитного договора;
  • требования;
  • каким способом желаете получить ответ.

Предлагаем скачать образец заявления о возврате страховой премии по этой ссылке.

Важно! Если вы не знаете, реально ли вернуть страховку самостоятельно, предлагаем воспользоваться помощью нашего эксперта. Напишите ему через чат и дождитесь ответа.

Помимо заявления предъявить паспорт заемщика, оригинал полиса, чек об оплате. Для получения денег на карту потребуется указать реквизиты личного счета.

Куда и как подавать

Возвращают защиту по кредиту через офис банка или страховой компании. Клиенты обращаются к специалисту финансовой организации, который оформил бланк. Если сотрудник банка не принимает документы, потребовать письменно указать причину отказа.

Как подавать:

  • оригинал заявления вручить уполномоченному специалисту;
  • запросить копию с отметкой о регистрации.

Важно! Если банк откажет в возврате, то копию полученного заявления потребуется отправить в центральный офис финансовой организации или использоваться для защиты прав через суд.

Сроки ответа

Подавая заявление, следует уточнить, в течение какого времени можно вернуть деньги. По возврату установлен срок в течение 14 дней. При нарушении их полагается дополнительная компенсация.

Если вы не уверены, обязан ли банк вернуть страховку, и подаете письменный запрос на получение ответа, то сроки на рассмотрение обращения не превышают 10 дней.

Что делать, если в возврате отказали

Как гражданину, взявшему кредит, вернуть деньги за полис при получении отказа от банка, знают не многие. Главное – отстаивать свои права.

Действия, как вернуть деньги если брали займ со страховкой:

  • Направить лично или курьером заявление на расторжение, получить копию. Пример бланка на возврат вы можете скачать в разделе статьи «Какие документы понадобятся».
  • Дождаться официального письменного отказа со стороны финансового учреждения.
  • Составить претензию, посетить суд.
  • Дождаться зачисления выплаты на карту.

Важно! Для прекращения договора страхования и возврата премии можно написать сообщение на официальном сайте Центрального банка. На практике ЦБ  помогает решить вопрос в пользу клиента за 3 дня. Если ЦБ не поможет, то отстаивать права через суд. При необходимости вы можете воспользоваться услугами юриста или адвоката, который поможет с отказом страховки по кредиту.

Нужна ли помощь юриста или можно справиться самостоятельно

Если вы готовы тратить личное время, досконально проверять все заполненные данные, то отстоять права можно самостоятельно.

Для экономии личного времени вы можете поручить дело опытному специалисту, получить юридическую помощь по возврату денег.

Для этого вам необходимо указать контакты, написать обращение через наш портал, в разделе онлайн-чат. Высококвалифицированный специалист не только ответит на вопросы, но и поможет правильно составить документы.

Помощь в возврате страховки предоставляется как при обращении в течение 14 дней после подписания, так и после.

В завершение следует отметить, что каждый гражданин может запросить деньги за добровольный вид страхования обратно. Это актуально, если после подписания кредитного договора он решит, что бланк не нужен. Для расторжения следует подготовить документы и обратиться к специалисту.

Источник: https://strahovkaved.ru/kredit/vozvrat-strahovki-banka

Как вернуть деньги за страховку по кредиту – советы юриста, рекомендации, отзывы заемщиков

Как вернуть банковскую страховку по кредиту

Как вернуть страховку по кредиту? Как повлияет отказ от страховки по кредиту на решение банка? Выплатил кредит досрочно, можно ли вернуть страховку или ее часть? На эти и другие вопросы мы подготовили для вас развернутые ответы и пошаговые инструкции.

С 1 января 2018 года «период охлаждения», в который заемщик может вернуть деньги, потраченные на страхование по кредиту, составляет 14 дней, против 5-ти дней, которые действовали ранее.

Однако далеко не все россияне знают что такое «период охлаждения» и зачем он нужен. Банки и страховые компании пользуются этим, ежегодно зарабатывая на заемщиках миллиарды рублей. Применяются и другие хитроумные страховые схемы.

Поговорим о том, как вернуть страховку по кредиту во время и после «периода охлаждения».

Почему банк навязывает страховку, какие использует приемы и законно ли это?

Будем называть вещи своими именами: банки страховку при выдаче кредитов действительно навязывают. На своих условиях и при помощи различных ухищрений. Случаев, когда заемщик добровольно попросил бы застраховать свою жизнь или риски финансового благополучия, не припомнят даже менеджеры-старожилы.

«4 октября получил кредит в Московском кредитном банке на 240 000 рублей. К этой сумме прибавили страховки на 77 тысяч – ВСК и Альфа-страхование. Отпирался, сколько мог, прибежала какая-то начальница и сказала, что если не соглашусь, то мне потом ни в одном банке как минимум год ничего не взять будет. Плюнул и подписал. Случайно узнал о «периоде охлаждения», на пятый день сходил в главные офисы обеих страховых. Без проблем и вопросов дали бланки на возврат страховки, приняли, выдали копии. В  АльфаСтраховании пообещали вернуть деньги на счет за 10 дней, в ВСК – за 14. В итоге все платежи прошли до 13 октября, то есть в срок уложились. Не понимаю, какой смысл так навязывать страховку, если от нее легко отказаться?»

Сразу отметим, что само по себе страхование одновременно с кредитованием – законная практика, применяемая во всем мире. Если заемщик тяжело заболевает или вовсе уходит из жизни, получить назад выданные деньги (например, у наследников) банку крайне сложно.

Страховка в данном случае выручает. Однако местами страхование принимает странные формы, когда у заемщика два варианта: либо оформить полис, либо не получить кредит.

Хотя законодательством навязывание услуги запрещено, и ФАС периодически штрафует страховщиков и банкиров за такие фокусы.

Чтобы избежать штрафов в банках менеджеров специально обучают как и что нужно говорить клиенту, чтобы не нарушить закон и в тоже время склонить его к оформлению страховки вместе с кредитом.

Корреспонденту онлайн-журнала Мой Рубль удалось пообщаться с одним из менеджеров Сбербанка и вот что он рассказал нам по поводу того, как учат сотрудников “продавать” страховку:

Несмотря на то, что оформление страховки с кредитом дело добровольное, задача менеджера оформить кредит обязательно со страховкой, иначе у менеджера будет меньше премия и он получит “втык” от руководителя (орфография сохранена, прим.редактора).

При презентации кредита, стоимость страхования специально делят на весь срок, чтобы сумма страхования в месяц была маленькой и клиент понимал, что в месяц платить по страховке совсем немного.

Клиенту говорят, что страхование это важный пункт анкеты, который может повлиять на решение. Но на самом деле страхование абсолютно не влияет на решение. Шанс получить кредит хоть так, хоть так равны.

Использовать фразы типа: “Если вы не оформите страховку, то вам откажут или могут отказать” – строго запрещено.

Вместо этого мы говорим: “Страхование добровольно, но это стандартная услуга банка, которая обязательна для предложения каждому клиенту.

Каждый пункт анкеты, в том числе и страхование, очень важен для принятия решения”. То есть учат тому, чтобы страховка оформлялась “добровольно-принудительно”.

Как вы понимаете, сотрудники кровно заинтересованы в том, чтобы навязать вам как можно больше разнообразных услуг, так они больше заработают.

Менеджер банка внаглую навязывает страховку

Чем интересна страховка для банка?

Для банка это способ заработать на высокой процентной ставке. Чаще всего страховку включают в тело кредита. Процентная ставка указывается именно на эту общую сумму. Однако после перечисления страховой премии на руки вы получаете существенно меньшие деньги. И если посчитать процентную ставку…

Возьмем простой пример. Сравним кредит в 100 000 рублей без страховки и аналогичный кредит с включенной в его тело страховой премией в 10 000 рублей. Оба кредитных договора – на 100 000 рублей, в обоих стоит процентная ставка 15% (то есть переплата по кредиту за год составляет 15 000 рублей). А теперь посмотрим, что получается на деле:

Вид кредитаКредит без страховкиКредит со страховкой
Сумма на руки100 000 рублей90 000 рублей
Страховка010 000 рублей
Переплата за годпо договору15 00015 000
Итоговая переплата15 00025 000
Реальнаяпроцентная ставка15%27,7%

Получается, что реально вы берете кредит не под 15% годовых, а почти под вдвое большую сумму. Плюс банки так страхуют свои риски на тот случай, если с заемщиком что-то случится и он не сможет дальше платить по кредиту, вместо него это будет делать страховая компания.

И если даже страховка не включена в тело кредита, а идет сверх него, разница в итоговой переплате впечатляет, особенно при длительном сроке кредитования.

Вот пример расчета потребительского кредита, оформленного в Сбербанке со страховкой и без нее:

Без страховкиСо страховкой
Сумма300 000 руб300 000 руб
Страховка45 000 руб
Срок55
Процентная ставка19.9%19.9%
Итоговая переплата по кредиту175 889 руб202 272 руб
Итоговая стоимость кредита:475 889 руб547 272 руб
Реальная процентная ставка19,9%26,9%

Оформив кредит 300 000 руб. без страховки  вы переплатите 175 889 руб.  Это будут только проценты. А если оформите эту же сумму, но со страховкой, то вам придется заплатить отдельно за страховку 45 000 руб.

Так как страховка будет включена в тело кредита (300 000 + 45 000 = 345 000), то процент, начисляемый на ежемесячный платеж, будет выше, а значит и итоговая переплата по процентам тоже выше.

В итоге получается:

 Сумма кредита 300 000 руб + страховка 45 000 руб + переплата 202 272 руб = 547 272 руб. То еть, второй клиент отдаст на 71 383 руб больше. 

Источник: https://myrouble.ru/kak-vernut-straxovku-po-kreditu/

Возврат страховки по кредиту – новые правила с 1 сентября 2020 года

Как вернуть банковскую страховку по кредиту

С 1 сентября 2020 года вступает в силу новая редакция закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Какие новшества ждут добровольных страхователей при возврате страховки по кредиту? Что разрешили банкам? Вместе с экспертами мы разобрались с этими и другими вопросами.

Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года.

Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.

Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.

В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.

Если истец докажет, что сумма страховой премии напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту, то суд принимает сторону бывшего заемщика. В этом случае страхователю выплачивается частично сумма страховой премии и моральный ущерб.

Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично.

При составлении кредитного договора банки тщательно «подбирают» слова, чтобы заемщику тяжелее было доказать зависимость между страхованием и кредитованием.

В противном случае банки лишатся возможности зарабатывать от негласного принуждения потенциальных клиентов в оформлении договора страхования при получении кредита.

Чтобы доказать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии должна ежегодно уменьшаться пропорционально в зависимости от суммы кредита или займа. Кроме того, срок действия договора добровольного страхования должен быть равным сроку действия кредитного договора, или договор продлевается каждый год на протяжении всего срока выплаты кредита.

Изменения, которые вступят в силу с 1 сентября 2020 года, касаются только потребительских кредитов, на сферу ипотечного кредитования поправки не распространяются.

Кроме этого, законодатель обратил внимание на то, что действие новой редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 года и позднее.

То есть, если кредит со страховкой был заключен, например, в июне 2020 года, то действие новой редакции закона на него не распространяется. Заемщику придется урегулировать данный вопрос с банком или страховой компанией напрямую.

А если они откажут – обращаться в суд.

Кроме этого, в новой редакции, которая вступит в силу с 1 сентября, прописано, что банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту при расторжении договора страхования – но только в том случае, если в кредитном договоре прописано согласие заемщика на заключение договора страхования и кредит выплачен не полностью.

Возврат страховки: реален или нет

Как уже говорилось, вернуть страховую премию в настоящее время проблематично – это условие должно быть прописано в договоре добровольного страхования, в противном случае заемщик вынужден идти в суд, платить госпошлину (ответчик ее вернет, если заемщик выиграет дело) и доказывать свою правоту.

С новой редакцией закона страховая компания или банк будут обязаны вернуть часть уплаченной страховой премии, так как это будет напрямую прописано в законе.

В настоящее время говорить о действии нововведений пока сложно, так как новая редакция Закона пока не вступила в силу, считает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров:

То, что банки или страховые компании будут обязаны возвращать страховку при досрочном погашении кредита – это точно, ведь в противном случае заемщик гарантированно защитит свои интересы в суде.

Но возможна и другая ситуация.

Не по любой страховке можно вернуть уплаченную премию, а только по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также по страхованию от потери работы – они напрямую зависят от потребительского кредита, то есть обеспечивают его выплату.

Возможно, банки «придумают» другие виды страхования, которые не будут прописаны в законе, как обязательные к возврату. Такой точки зрения придерживается партнер юридической компании Александр Павловский:

Если банки «придумают» новые виды страхования, то заемщикам будет проблематично возвращать части уплаченной страховой премии.

Многие заемщики, узнав об изменениях, решили, что любой банк теперь будет обязан вернуть часть уплаченной страховой премии. Это мнение ошибочное – теперь все будет зависеть от условий кредитного договора.

Есть в кредитном договоре именно банк выступает в качестве стороны страховых отношений (банк предложил и оформил с согласия заемщика страховку через партнера), то в этом случаем именно банк и вернет страховку, затем страховая компания перечислит указанную сумму на счет банка. А если в кредитном договоре прописано условие о сниженной процентной ставке при оформлении страховки, но заемщик самостоятельно подает документы в страховую компанию, то именно компания будет возвращать страховку.

Еще один вопрос, в котором ошибаются многие заемщики – что это нововведение внесет какие-либо изменения на практике. Здесь ответ однозначный – нет: по факту заемщики и сейчас могут вернуть часть страховки при досрочном погашении потребкредита, правда, чаще всего, им приходится обращаться для этого в суд.

Поправки просто облегчат процедуру возврата, то есть заемщикам не придется обращаться в суд. Им будет достаточно составить и подать в банк или страховую компанию соответствующее заявление, после чего сумма страховки будет возвращена в течение 7 рабочих дней, отметил партнёр юридической компании Андрей Шевченко:

С 1 сентября условие о невозможности возврата части страховой премии повлечет за собой признание кредитного договора недействительным.

Как скажется возврат страховки на размере кредитной ставки

В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:

  1. досрочное погашение кредита и возврат страховки;
  2. отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.

В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.

Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:

Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.

Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.

Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования.

Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования.

Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:

Потеряют ли банки доход в связи с нововведением

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):

  • комиссия по платежам;
  • дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
  • аренда банковских ячеек или сейфов;
  • сделки с ценными бумагами;
  • курс обмена иностранной валюты;
  • платежи от контрагентов и другие.

То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.

Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев:

Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев.

Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав.

Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев:

Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов. На это обратил особое внимание юрист Иван Селивёрстов:

С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков. Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.

Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку. Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.

Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика.

Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.

В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей. Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства. На этом акцентировал особое внимание Иван Селивёрстов в своем комментарии:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/novye-pravila-vozvrata-strahovki-po-kreditu-s-1-sentyabrya-2020-goda-chto-ob-etom-nuzhno-znat

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.