Случаи страхования имущества

Содержание

Выплаты по имущественному страхованию

Случаи страхования имущества

В России оформить страховку по возмещению потерь, утрат, ущерба можно практически на все, но особого внимания заслуживает страхование имущества физических и юридических лиц.

Понятие имущественного страхования

Данная категория страхования подразумевает защиту страховщиком представленных в договоре страхования рисков клиента по владению, пользованию или распоряжению имуществом.

Договорными обязательствами предусматривается, что при возникновении страхового события сторона страховщика обязуется возместить выгодоприобретателю понесенные убытки в пределах установленной сторонами страховой суммы и защитить его интерес.

Объекты имущественного страхования

Определяются три основные категории владельцев имущества: промышленные и сельскохозяйственные предприятия, физические лица.

По этой классификации выделяют основные объекты страхования.

Имущество предприятий состоит из следующих объектов:

  1. Здания либо сооружения, объекты незавершенного строительства. Автомобили, сельхозмашины, станки, другое оборудование, инвентарь.
  2. Дополнительный договор включает имущество, принятое на комиссионную оценку, переработку, на хранение или дальнейшую транспортировку.
  3. Животные сельскохозяйственного назначения, будущий или уже полученный урожай.

Граждане оформляют имущественное страхование на следующие объекты:

  1. Квартиры. Чаще всего страхуются от противоправных действий третьих лиц (кражи, ограбления) и затоплений соседями. Также в списке страховых рисков выступают пожары. В последние годы владельцы квартир верхних этажей оформляют договора страхования гражданской ответственности на случай затопления ими квартир нижних уровней.
  2. Дом. Самый востребованный вид страхования – от пожаров и краж. Возможны страховки по отдельным видам рисков. К примеру, от удара молнии или взрыва газа, от падения дерева.
  3. Дача, коттедж. Как правило, эти строения располагаются за городом и являются местом временного проживания их владельцев. Поэтому проблемы различного характера с таким имуществом возникают чаще обычного, что и определяет широкий круг рисков, которые включают в договор: от пожаров, стихийных бедствий, краж, наезда транспорта, падения на строения предметов.

До 1998 года действовал порядок обязательного страхования загородной недвижимости на сумму не менее 40% от его полной стоимости. Сейчас страхование недвижимости – дело добровольное. Однако разрабатывается законопроект о возобновлении такой обязанности.

Также частное лицо может застраховать гараж, баню, дачный участок, надворные постройки, различный «недострой».

Особый интерес представляет страхование ценных предметов: антиквариата, фолиантов, семейных реликвий, драгоценностей.

На предприятиях, оснащенных высокотехнологичным оборудованием, работниками востребовано страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности.

Страховой случай при имущественном страховании

Произошедший случай ведет к возникновению обязательств по имущественному страхованию. В это понятие включается ряд обязательных признаков и свойств.

Каким же требованиям должно отвечать событие, чтобы обязать страховщика произвести необходимые выплаты?

  1. Поврежденное, а также утраченное имущество застраховано. Оно может включаться в соответствующую опись или выступать единственным объектом страховки.
  2. Страховое событие произошло в период действия договора. Случай, произошедший даже спустя несколько минут после завершения страховки, возмещению не подлежит. То же самое касается вступления в силу страховки.
  3. Событие нанесло вред имуществу. К примеру, если застрахованная от риска уничтожения шуба была забрызгана проезжающим автомобилем, вряд ли страхователь может рассчитывать на возмещение. Ведь изделие можно привести к первоначальному состоянию без снижения эксплуатационных характеристик.
  4. Обстоятельства события присутствуют в договоре. Когда застрахованный от пожара дом поврежден в результате наезда трактора, в выплате откажут, а вот если среди возможных рисках указано повреждение фасада от наезда транспортных средств — ответ последует положительный. В зарубежной практике страховать имущество можно от актов вандализма, оползней, поднятия грунтовых вод, массовых беспорядков и от многих других факторов, не принимаемых к страхованию в России.
  5. Существенные условия договора имущественного страхования определяют место возможного события как важный фактор в признании страхового характера события. Так случается, когда страховщик точно указывает адрес нахождения страхуемого имущества. Например, домашнее имущество страхуется от похищения. В полисе указывается конкретный адрес квартиры. Некоторые предметы застрахованного имущества (одежда) владельцы вывезли из квартиры на дачу, где вещи были украдены. Подобная утрата не может стать страховым случаем.
  6. Страховые события должны подтверждаться документально (справки ГИБДД, ЖЭКа, ОВД).

Руководствуясь п.1 ст. 961 ГК РФ, в договоре может детально оговариваться способ уведомления страховщика о страховом событии. Эта обязанность полностью возложена на страхователя. Осуществление выплаты страхового возмещения производится на основании поступившего от страхователя заявления.

Документы, необходимые для предоставления страховой имущественной выплаты

Стандартный перечень документации выгодоприобретателя включает в себя:

  • Удостоверение личности.
  • Договор.
  • Заявление о страховом событии. Посмотреть и скачать можно здесь: [Образец заявления].
  • Документы, подтверждающие страховой случай (справки ГИБДД о ДТП, постановление о возбуждении уголовного дела, справки из ЖЭКа о прорывах систем отопления, справки из МЧС о пожарах и возгораниях).
  • Акты оценки независимыми экспертами понесенных убытков в результате порчи, уничтожения и иной утраты застрахованного имущества.

Страховщик, при поступлении уведомления о страховом случае, составляет акт или аварийный сертификат. К этим документам прилагается пакет документации, собранный страхователем. Затем производятся расчеты убытков, размера полагающегося возмещения.

Как рассчитывается размер страхового возмещения для имущественного страхования?

В соответствие с ч.1 п.3 ст. 10 Федерального Закона № 234-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховой выплатой считается денежный эквивалент, определяемый Федеральным Законом или страховым договором для выплаты выгодоприобретателю при возникновении страхового события. Основной принцип тут: возмещение не должно выходить за рамки прямого ущерба.

Также в сумму возмещения страховщик может включить другие расходы выгодоприобретателя (страхователя). К примеру, затраты страхователя при исполнении распоряжений страховщика по спасению имущества (даже в случаях неэффективности предпринятых владельцем имущества мер).

Единого подхода к определению размера возмещения не выработано. Поэтому при заключении договора имущественного страхования заранее определяется, каким образом рассчитывается убыток:

  • На основании учета расчетов, проводимых страховщиком;
  • По выкладкам сторонних специалистов;
  • Исходя из размеров задокументированных реальных потерь страхователя.

Договор имущественного страхования также может включать данные о порядке расчета стоимости стройматериалов, деталей, восстановительных работ.

Как определить страховую стоимость имущества

Статья 947 ГК РФ предусматривает, что страховая выплата не может быть больше стоимости имущества.

Для любого имущества страховой стоимостью признается его действительная оценка по фактическому месторасположению при оформлении страховки.

Допускается уменьшение суммы страхования по отношению к настоящей оценке имущества. Возмещение осуществляется пропорционально к отношениям страховых суммы и стоимостной оценки дома, дачи, машины, предметов интерьера.

В таких случаях допускается пропорциональное уменьшение страхового денежного эквивалента к стоимостной оценке имущества.

Пример расчета суммы страховой выплаты

Борис проживает в Санкт-Петербурге в новом 10-ти этажном доме 2010 года постройки. Двухкомнатная квартира площадью 100 кв. м., имеет улучшенный тип отделки.

В этом случае, при страховании несущих конструкций жилья, мужчине будет положена выплата в размере 9069500 руб., а в случае страхования внутренней отделки он получит сумму равную 1224000 руб.

Отметим, что данные расчеты являются приблизительными и могут быть как увеличены так и уменьшены в зависимости от различных факторов.

Случаи понижения размера страхового возмещения

  • неполное страхование;
  • при наличии франшизы (некомпенсируемые потери), полагающееся возмещение снижается на величину франшизы;
  • есть неоплаченный очередной платеж страховой премии (при предоставленной для страхователя рассрочки оплаты взноса в дорогостоящих продуктах страхования);
  • обнаружение амортизационного износа оборудования, транспортных средств.

Сроки, в которые выплата должна быть произведена

После установления обстоятельств произошедшего, сбора пакета документов, страхователь выплачивает причитающееся по страховке возмещение. В среднем срок оплаты составляет до 10 рабочих дней. Денежная сумма может быть перечислена на указанный счет, выдаться наличными.

Отказ в выплате по имущественному страхованию

Лишиться страхового пособия на вполне законных основаниях можно в следующих случаях:

  • форс-мажорное событие инициировано самим страхователем;
  • владелец не осуществлял комплекс мероприятий по сохранению застрахованного предмета;
  • допущено нарушение порядка извещения страховой компании о возникновении форс-мажорного события;
  • утрата или порча имущества произошла в результате воздействия стихии, ядерного взрыва, боевых действий, военных учений и маневров. Договор страхования в индивидуальных случаях может предоставить исключения из общих правил.
  • убытки возникли после конфискационных мероприятий, наложения арестов, утилизации по решению исполнительных органов власти;
  • представлены заведомо поддельные документы.

Абсолютным условием отказа в страховом возмещении является отсутствие события в договорном разделе виды имущественного страхования.

Страховая компания вправе отказать в выплате и по иным условиям, оговоренным в договоре.

Наиболее популярные вопросы и ответы на них по выплатам по имущественному страхованию

Вопрос: Добрый день. Застраховал свой дом. После, на территории был возведен гараж. Не так давно он сгорел. Выплатит ли страховая компенсационную выплату за него? Леонид

Ответ: Здравствуйте, Леонид. Так как гараж был возведен уже после страховки дома, то он не является застрахованным объектом и СК вполне может отказать Вам в компенсационной выплате.

Образцы заявлений и бланков

  • Заявление на получение страховой выплаты

Вам будут полезны следующие статьи

Источник: http://lgoty-expert.ru/vyplaty-i-kompensacii/straxovye-vyplaty/vyplaty-po-imushhestvennomu-straxovaniyu/

Страхование имущества физических лиц: недвижимого и движимого, стоимость страхового полиса, условия

Случаи страхования имущества

Страхование имущества физических лиц – это надежный способ компенсировать возможные потери при повреждении или потере объектов недвижимой или движимой собственности. Каждый гражданин имеет возможность застраховать квартиру, дом, машину, драгоценности, предметы искусства или другое имущество, обладающее ценностью.

Что собой представляет страхование имущества граждан и для чего оно необходимо

Основные принципы страхования определены в главе 48 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Непосредственно страхованию имущества посвящена статья 930 ГК. Порядок и правила определены в ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с последующими изменениями.

Страхование объектов недвижимости и другого имущества представляет собой добровольное заключение договора между собственником (арендатором) имущества или другим лицом и страховой компанией, согласно которому страхователь разово или периодически уплачивает определенные взносы, а страховщик компенсирует ему стоимость ущерба, нанесенного имуществу, согласно условиям договора. Такая страховка необходима для того, чтобы снизить риски потерь. Услуга особенно актуальна в тех случаях, когда имеется высокая вероятность повреждения имущества.

Внимание! В 2019 году вступил в силу новый закон о страховании жилья от ЧС, который пока применяется не на всей территории России, а только в нескольких областях, но в дальнейшем ожидается его распространение на все регионы страны.

Виды имущественного страхования

Имущественное страхование относится к добровольным видам, т. е. каждый гражданин самостоятельно определяет необходимость страхования имущества и гражданской ответственности. Но есть исключения из этого условия.

Существует так называемое вмененное страхование, при котором банки обязывают своих клиентов страховать недвижимость, приобретаемую в ипотеку.

Подобную практику не назовешь добровольной, несмотря на то, что согласно законодательству она не является обязательной.

К имущественному относится страхование гражданской ответственности. Граждане могут заключать договора, согласно которым страховая компания будет возмещать нанесенный ими неумышленный ущерб третьим лицам, например:

  • стоимость ремонта залитой квартиры;
  • повреждения, нанесенные в ходе ремонта;
  • ущерб от неудачной парковки автомобиля и так далее.

В эту же категорию можно отнести обязательное страхование движимого имущества (ОСАГО). Любой движимый объект, в том числе автомобиль, мотоцикл, яхта или самолет, может стать объектом добровольного страхования.

Возможная угроза потери ценных вещей и недвижимого имущества может возникнуть по различным причинам. В договоре обязательно указываются:

  • объекты страхования (жилье, гаражи, дачи, драгоценности, культурные ценности, банковские карточки);
  • страховые случаи (пожар, подтопление, кража, короткое замыкание, прорывы инженерных систем, технологические катастрофы и так далее);
  • получатель страхового возмещения, которым не обязательно является сам страхователь, а только собственник имущества.

Банки выпускают различные страховые продукты, которые распространяются на различные виды имущества и страховые случаи, и предполагают различные условия уплаты взносов и выплаты компенсации. Например, нередко предлагают одновременное страхование квартиры и находящихся в ней ценных предметов (техники, мебели).

Какие риски покрывает страховка имущества

По условиям страхования имущества, в тексте договора указывается полный перечень рисков, на которые распространяется действие полиса.

Все виды ущерба делятся по степени тяжести на:

  • повреждение объекта недвижимости;
  • частичная потеря;
  • полная утрата или гибель имущества.

По отношению к недвижимости наиболее вероятные риски – пожар, подтопление, взрыв бытового газа, повреждение в результате урагана, другого природного или техногенного фактора. Нередко применяется титульное страхование, в котором имущественный риск – это утеря права собственности на приобретенную недвижимость.

Для страхования ценного личного имущества характерны такие страховые случаи, как кража, похищение.

Ограничения в страховании возможны:

  • на ряд причин, приводящих к разрушению, например, на умышленные действия или естественные процессы ветшания объектов;
  • на суммы выплат, которые оговариваются во франшизе, определяющей минимальные или максимальные суммы урона, подлежащего возмещению.

Также не заключаются договора на:

  • недвижимость, расположенную за пределами РФ;
  • ветхие здания или жилье в аварийном состоянии;
  • неработающее оборудование;
  • драгоценности без документов, подтверждающих факт собственности.

Примечание. Условия страхования могут значительно не совпадать в различных страховых компаниях. Договор может быть длительным (на год) или краткосрочным, например, на период отпуска (от 7 дней). После окончания срока действия договор можно продлить на тех же условиях или заключить новый.

Как оформить страховой полис на имущество

Прежде чем обращаться к страховщику собственности, необходимо узнать, какие виды страхования движимого и недвижимого имущества физических лиц и на каких условиях предлагают страховые компании.

В настоящее время, чтобы застраховать имущество, можно поступить следующим образом:

  • посетить офис страховщика;
  • оформить полис на сайте компании.

Первый способ подразумевает, что страхователь получит разъяснения об особенностях тех или иных страховых программ. При работе через интернет гражданин существенно экономит время, но должен быть уверен в своем выборе.

Для страхования ИФЛ нужно указать основные характеристики объекта, желаемые сроки договора и прочие условия, согласно правилам страхования.

Какие документы нужны

При заключении договора необходимо предъявить документы, подтверждающие личность, а также материалы по объекту (правоустанавливающие, оценочные), такие, как:

  • паспорт;
  • выписку из реестра недвижимости;
  • оценку экспертов на ценные предметы.

Внимание! Необязательно быть собственником, нередко имущество страхуют его арендаторы. Для оформления полиса потребуется заполнить заявление на страхование, оплатить взнос и предъявить квитанцию об оплате.

Стоимость страхования

При страховании ценного имущества, недвижимости или другой собственности производится расчет стоимости страховки.

При определении цены могут использоваться различные факторы, такие как:

  • стоимость имущества;
  • состояние недвижимости и ее характеристики, например, материал стен, перекрытий, год строительства и так далее;
  • вероятность рисков, например, количество аварий в предыдущий период при заключении КАСКО, или число произведенных выплат по гражданской ответственности;
  • вид страховки (длительность, количество учтенных страховых выплат);
  • статистические данные (процент угона конкретной марки автомобиля, количество пожаров в данной категории жилья).

Обычно такие сложные расчеты производятся страховой компанией, а страхователю доводятся конечные тарифы по каждому страховому продукту. При одновременном заключении нескольких договоров возможны льготные условия по сниженным тарифам.

Для большинства типовых случаев на сайтах компаний приводится калькулятор, позволяющий самостоятельно рассчитать, сколько будет стоить страховой полис.

Что делать, если произошел страховой случай

Если гражданин, владелец застрахованного имущества, сталкивается со страховым случаем, ему нужно обратиться в компанию, с которой заключен договор.

Но предварительно потребуется:

  • вызвать сотрудников МЧС, МВД, ЖЭКа или других ответственных лиц, способных засвидетельствовать факт пожара, кражи, затопления или другого вида страхового случая;
  • получить справку о размерах причиненного вреда или полученного ущерба недвижимости;
  • в срок, указанный в договоре (3-4 дня), заявить о факте и его обстоятельствах;
  • перечислить все пострадавшее имущество;
  • предъявить квитанцию об уплате полиса.

Заявление можно подать лично или отправить по электронной почте.

В течение 10 дней аварийный комиссар обязан посетить заявителя дома и составить акт, подтверждающий данные заявления. После этого страхователь получает средства, полагающиеся ему по страховому полису.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/imushhestvo/gruz-i-veshhi/strakhovanie-imuschestva.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/strahovanie-imuscestva-fizicheskih-lic-nedvijimogo-i-dvijimogo-stoimost-strahovogo-polisa-usloviia-5d9629a3e6cb9b00b170674d

Виды имущественного страхования граждан: физических и юридических лиц, рисков, вкладов, строительно-монтажных работ, имущества

Случаи страхования имущества

Имущественное страхование предполагает возможность для физических и юридических лиц защитить своё имущество от различных рисков. В зависимости от конкретных страховых случаев могут одновременно использоваться несколько видов страхования. Договор имущественного страхования предполагает покрытие таких основных рисков, как утрата, гибель, угроза жизни и здоровью.

Также в это перечень входит страхование финансовых рисков. Выбор конкретного вида страхования напрямую зависит от имущественных интересов страхователя. Сумма выплат в каждом конкретном случае зависит от оценочной стоимости застрахованного имущества.

Что это такое

Имущественное страхование – это специфическая отрасль, основным объектом которой является имущество или имущественные интересы. Имущественный интерес в этом случае может быть связан с владением, использованием либо распоряжением материальными ценностями.

В сферу имущественного страхования также входят гражданская ответственность, предпринимательские и финансовые риски.

На территории Российской Федерации любое физическое или юридическое лицо может заключить договор имущественного страховая. При наступлении страхового случая страховщик компенсирует ущерб, нанесённый в результате потери, утраты или любого другого страхового риска, оговоренного заранее. Страховщик обязан возместить выгодоприобретателю убытки в размере установленной страховой суммы.

Виды

Выделяют такие основные виды имущественного страхования:

  • транспортное;
  • от огня;
  • предотвращение коммерческих рисков;
  • убытки от перерывов в производстве;
  • новая техника либо технологии.

Также существуют виды страхования, связанные с защитой недвижимости, домашних животных и других объектов собственности. К специфическим видам страхования также относят страхование:

  • строительства;
  • денежной наличности (на время перевоза в транспорте);
  • от кражи;
  • защита депозитов;
  • железного транспорта;
  • воздушного транспорта;
  • морских судов;
  • прочего имущества.

К этой же категории относится страхование от политических рисков.

Подробнее с видами страхования имущества физических и юридических лиц можно ознакомиться по ссылке.

Все виды имущественного страхования неразрывно связаны с правом владеть, распоряжаться и пользоваться имуществом.

Классификации

Все случаи страховых рисков подразделяются на 3 основные категории:

  • утрата собственности на имущество;
  • связанные с застрахованным имуществом;
  • ответственность перед другими лицами.

Любое физическое или юридическое лицо имеет право застраховать принадлежащее ему имущество от одного или сразу нескольких рисков.

Огневое

Предусматривает страхование имущества от пожара и других факторов, провоцирующих возгорание. Обеспечивает полное страхование при наступлении таких страховых случаев:

  • попадание молнии;
  • пожар;
  • взрыв;
  • поджог.

Совместно со страхованием от огня в перечень входят такие страховые случаи:

  • стихийные бедствия (град, ураган, сильная буря, снегопад, оползень);
  • авария на инженерных сооружениях;
  • задымление.

При страховании от огня в договоре обязательно прописываются риски, по которым выплаты не осуществляются.

Транспортное

Транспортное страхование включает в себя комплекс из различных видов, позволяющих надёжно застраховать любое транспортное средство. Существуют 3 основных принципа страхового полиса:

  • ОСАГО (обязательное);
  • КАСКО (добровольное);
  • КАРГО (страхование грузов).

По согласованию сторон в перечень страховых случаев могут дополнительно вноситься риски, ранее неучтенные в договоре.

От убытков при приостановлении производства

Такой вид пригодится владельцам различных предприятий, чтобы предотвратить риск ущерба при вынужденном простое. Сумма выплат напрямую зависит от длительности простоя. Такой вид чаще всего является дополнением к договору страхования основных, а также оборотных фондов предприятия. Ставки страховых платежей рассчитывают с учётом оборотной стоимости продукции.

Максимальный срок, на который заключается договор – это 1 год. По инициативе страхователя этот период может быть уменьшен. Одновременно снижается размер страховых платежей.

Коммерческих рисков

Основным объектом является страхование предпринимательских рисков. Это самый сложный из видов добровольного страхования. Страховыми рисками в этом случае являются:

  • финансовые убытки, возникшие из-за неожиданных изменений в конъюнктуре рынка;
  • ухудшение инвестиционных условий из-за внешних обстоятельств.

Про страхование финансовых рисков читайте здесь.

Страховые выплаты по таким рискам позволяют возместить финансовые убытки.

Обязательства по страхованию

Все возможные обязательства по имущественному страхованию в обязательном порядке фиксируются в договоре. По нему страховщик обязуется выплатить страхователю в случае возникновения стразового риска компенсацию возникших убытков. Обязательства распространяются на такие виды страхования:

  • имущества;
  • предпринимательского риска;
  • гражданской ответственности.

Обязательства страховщика:

  • ознакомление страхователя с условиями договора;
  • рассмотреть заявление о наступлении страхового случая в установленные сроки;
  • своевременно выплатить компенсацию при наступлении страхового случая;
  • компенсировать расходы, понесенные страхователем.

В отдельных случаях по заявлению страхователя осуществляется дополнительное снижение страхового риска.

Обязанности страхователя:

  • предоставить страховщику исключительно правдивую информацию при заключении договора;
  • своевременно вносить страховые взносы;
  • принять меры по уменьшению убытков;
  • в оговоренный в договоре срок уведомлять о наступлении страхового случая.

Также страхователь обязан уведомить страховую компанию о других заключённых договорах.

Виды договоров

Договор имущественного страхования может быть заключен как с физическим, так и с юридическим лицами. По выбранному объекту страхования договор может быть заключен на:

  • наземный, воздушный либо водный транспорт;
  • грузы;
  • квартиры;
  • личное имущество;
  • частные или загородные дома;
  • домашние вещи;
  • земельные участки;
  • ценные вещи.

В каждом конкретном случае договор заключают в соответствии с наиболее возможными рисками.

Рекомендуем вам прочитать о том, как оформить доверенность на представление интересов в страховой компании в данном материале.

Договор страхования имущества может быть составлен в произвольной форме.

Формы

Существуют такие основные формы имущественного страхования:

  • добровольное;
  • обязательное;
  • Обязательное государственное.

В первом случае страхователь сам принимает решение о необходимости заключения договора. В двух других, согласно статьям 269 и 235 Гражданского кодекса РФ владельцы имущества обязаны застраховать его и получить полис.

Что такое титульное страхование недвижимости читайте в этой статье.

Выводы

Имущественное страхование – это широкая отрасль, включающая в себя защиту имущества физических, а также юридических лиц. Оно оформляется добровольно, по инициативе страховщика.

В некоторых случаях законодательство Российской Федерации предусматривает обязательное страхование некоторых видов имущества. Например, в автостраховании это полис ОСАГО. Что такое ОСАГО простым языком можно прочитать тут.

Объектом страхования могут быть также коммерческие, финансовые и политические риски.

Источник: https://ostr.online/imushhestvennoe/imushhestva/vidy-strahovaniya-kakie-byvayut.html

Страховой случай при страховании имущества

Случаи страхования имущества

В процессе оформления страхового имущества есть множество нюансов, которые оказывают влияние на сроки договора, размер максимальной выплаты, а также определение конкретного страхового случая. Рассмотрим подробнее, какое имущество подвергается страхованию, как осуществляется расчет по выплатам, а также что делать при получении отказа от страховой организации в полагаемой выплате.

Список страховых случаев

Ниже будет предоставлен перечень самых популярных страховых случаев, они могут быть скорректированы в зависимости от конкретной страховой компании и типа имущества.

Ориентировочный список страховых случаев:

  1. Природные катаклизмы.
  2. Нанесение вреда имуществу со стороны третьих лиц со злым умыслом, например, кража, ограбление и так далее.
  3. Пожар, затопление в результате выхода из строя коммуникаций или безответственности соседей.
  4. Ипотечное кредитование. В данном случае жилье будет выступать в качестве залога, на случай если кредитор не сможет оплатить ипотеку. Страхуется заемная сумма денежных средств.
  5. Гражданская ответственность предназначена для защиты клиента от убытков, которые возникли в результате его собственных неосторожных действий.
  6. Страховка титула имущества, что позволяет обезопасить себя от приобретения недвижимости с нарушением документации. Если после оформления договора собственности окажется, что предыдущим владельцем были нарушены какие-либо права, в результате чего сделка признается недействительной, то страховка покроет все расходы застрахованного лица.

Какие случаи не являются страховыми

К не страховым ситуациям относятся две условные подгруппы. Первая состоит из разных чрезвычайных происшествий, вследствие которых страховщик не обязан выплачивать деньги. К ним можно отнести боевые действия в результате гражданского или межгосударственного столкновения, забастовки или бунт народа.

Вторая подгруппа состоит из ситуаций, возникающих в результате нарушения договорных обязательств страхователем. Среди них:

  1. Зафиксирован факт бездействия для минимизации развивающегося ущерба, когда такая возможность была.
  2. Человек самостоятельно спровоцировал наступление страховой ситуации вследствие злых намерений или по факту грубейшей неосторожности.
  3. Страховщик не был оповещен в установленные договором сроки.

Также отказ в выплате страховки может поступить при законном постановлении об аресте, конфискации или ликвидации имущества. Страховая организация вправе прописать отдельные случаи в договоре, фиксация которых означает отказ в выплате.

Что делать при страховом случае

При возникновении ситуации с наступлением страхового случая, страхователь должен придерживаться таких действий:

  1. Принять меры по ликвидации возможного распространения или снижения ущерба. Они заключаются в вызове специальных служб спасения (например, пожарных), выносе не поврежденного имущества и так далее.
  2. В дальнейшем потребуется оповестить страховую организацию. Для этого отводится определенный срок, который прописывается в условиях договора. Как правило, он не превышает 24 часов с момента свершения страховой ситуации. При выборе способа оповещения рекомендуется отдать предпочтение тому, с помощью которого вы в любой момент сможете осуществить передачу информации страховщику.
  3. В процессе ожидания представителя страховой организации лучше не делать никаких изменений после наступления страхового случая. Это обусловлено тем, что оценщику может потребоваться гораздо больше времени для определения причин возникновения страхового случая, а также общей суммы повреждений.
  4. Обеспечить полный доступ к поврежденному имуществу представителям страховой организации. Также в процессе оценки стоимости повреждений должен присутствовать страхователь или лицо, представляющее его интересы, и люди, чьи действия привели к развитию страховой ситуации.

Необходимые документы

Первоначально потребуется составить заявление о наступлении страхового случая. В нем нужно подробно изложить понесенные убытки. В большинстве случаев, для подачи такого заявления отводится срок до 5 суток. При этом точные сроки обозначены в условиях составленного при страховании договора. Помимо заявления понадобится в дальнейшем предоставить следующий перечень документации:

  1. Паспорт гражданина РФ для идентификации личности.
  2. Действующее страховое соглашение, платежные документы о внесении денег по страховке, заявка на оформление полиса и так далее.
  3. Документ об установлении факта собственности на пострадавшую недвижимость.
  4. Акт о подтверждении нанесения ущерба от специализированных государственных служб.
  5. Перечень поврежденного или полностью утраченного имущества.
  6. Платежные документы о несении затрат по возникшей страховой ситуации.
  7. Заключение оценщика от страховой организации.
  8. Другая документация, которая подтверждает несение затрат или наступление страхового случая.

Выплаты

Методики по определению выплат выбирает конкретная страховая организация. При этом она может использовать и другие способы расчета. В любом случае, ознакомиться с конкретным применяемым способом по осуществлению подсчёта выплат можно непосредственно у страхователя.

Сроки

Согласно действующему законодательству РФ, страховщик обязан возместить ущерб по страховому случаю в следующий период времени:

  • 30 суток при фиксации вреда здоровью или имуществу страхователя;
  • 60 суток при гибели застрахованного лица.

Если наблюдается просрочка выплаты по указанным срокам, то за каждый день задержки начисляется 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ. Указанная ставка взимается с положенной к выплате денежной сумме.

Что делать, если отказали в выплате

В первую очередь необходимо определиться с правомерностью решения страховщика. Дело в том, что во многих ситуациях причиной отказа в выплате денег по страховке становится сам страхователь или его неверные действия. К таковым можно отнести:

  1. Подача всех требуемых документов в страховую организацию с нарушением прописанных в договоре сроков.
  2. Нехватка документации в предоставленном пакете.
  3. Преследование злого умысла с использованием мошеннических схем для получения денежной выгоды.
  4. В договоре прописана страховая ситуация, которая не попадает под зафиксированный специалистами случай.
  5. Нарушение каких-либо отдельных пунктов подписанного страхового договора.

К сожалению, довольно часто добросовестные страхователи сталкиваются с безответственными страховыми организациями. Они прикладывают все силы для отказа в положенной страховой выплате. При попадании в такую ситуацию понадобится решать проблему через судебные инстанции. При этом не стоит ничего бояться и переживать, если вы уверены в своей правоте.

Для защиты своих прав рекомендуется использовать услуги профессионалов. Дело в том, что представитель страховой организации будет пытаться добиться отказа или занижения суммы по выплате клиенту.

Он будет основываться на несоблюдении отдельных пунктов договора, а также на возникновение страхового случая непосредственно по вине страхователя, в том числе в умышленном порядке для получения денежной выгоды по страховке.

Доказать обратное легко сможет опытный специалист. Это позволит вам сохранить свои нервы и время, а также добиться возврата полагаемой выплаты.

При принятии решения в вашу пользу, страховая организация будет обязана выплатить не только денежные средства непосредственно по страховому случаю, но и погасить такие затраты истца:
  1. За использование услуг профессиональных юристов, адвокатов и так далее.
  2. Понесенный материальный ущерб из-за отказа в выплате средств по страховому случаю.
  3. Возврат денежных средств в виде образовавшейся неустойки.

При этом бывают ситуации, когда отказ поступает исключительно из-за невнимательности самого страхователя. Поэтому для исключения подобного развития событий рекомендуется:

  1. До подписания страхового договора произвести его тщательное изучение. В нем четко прописаны условия, по которым осуществляется отказ в выплате страховой суммы. Для большей уверенности можно воспользоваться помощью грамотного юриста.
  2. Для уменьшения вероятности прямого обмана следует заключать договора исключительно с проверенными, крупными страховыми организациями. При этом не стоит увлекаться выгодными на первый взгляд предложениями от представителей мелких страховщиков.
  3. Вы можете настоять на своих условиях по различным пунктам договора, которые не меняют достоверности о застрахованном имуществе.

Значение страхового случая при страховании имущества играет главную роль. Именно по этому факту страхователю назначаются выплаты при условии выполнения всех условий договора. Поэтому при оформлении страховки необходимо четко определиться с тем, что именно будет считаться страховым случаем, и подобрать наиболее подходящий вариант.

Источник: https://insure-guide.ru/property/straxovoj-sluchaj-pri-straxovanii-imushhestva/

Виды страхования имущества физических лиц

Случаи страхования имущества

Объектом выступает личная собственность: конструктивные строения (квартира, дом, гараж, хозяйственная постройка др.), движимое имущество внутри этих строений, отделка и техническое оснащение, ценное движимое имущество, объекты незавершенных строений.

В договоре прописывается сумма, в пределах которой страховщик возмещает материальный ущерб выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Защититься можно от риска утраты права собственности, от ответственности перед третьими лицами, от повреждений и порчи имущества.

Распространенные виды страхования имущества физических лиц:

  • Повреждение огнем. Страховой случай признается при пожаре, взрыве, в том числе бытового газа, ударе молнии, возгорания из-за воспламенения бытового прибора от перепада напряжения и др.
  • Повреждение водой.

    Протечки из-за неполадок в системе отопления, канализации и водоснабжения, попадание воды из технических и соседних помещений, затопление, в следствие аварий на гидротехнических сооружениях.

  • Стихийное бедствие.

    Повреждение или утрата имущества в результате землетрясения, оползня, бури, урагана, наводнения, подтопления и т.д. Другие опасные природные явления (снегопад, ливень, град и др.), которые признаны чрезвычайными или нетипичными.

  • Противоправные действия третьих лиц.

    Кража, разбой, грабеж, поджог, вандализм, хулиганство, массовые беспорядки.

  • Механические повреждения.

    Падение столбов, деревьев, осветительных опор, строительных кранов, пилотируемых и беспилотных летательных аппаратов, повреждение отскочившим предметом, например, гравием из-под колес автомобиля, падение астрономических объектов, наезд транспортного средства.

  • Гражданская ответственность.

    Позволяет защитить материальные потери в случае причинения ущерба имуществу третьих лиц, их жизни или здоровью. То есть пригодится при случайном затоплении соседей или пожаре по вашей вине. Кроме того, некоторое компании берут на себя урегулирование конфликтов, переговоры с пострадавшей стороной, что значительно облегчает жизнь страхователя.

Этот список у страховых компаний может отличаться или иметь определенные исключения, оговорки, при которых возмещение ущерба не предусмотрено, поэтому следует внимательно изучать договор страхования.

Вы всегда можете добавить дополнительные риски, такие как: короткое замыкание, бой стеклянных изделий, действия животных, конструктивные дефекты, теракт и др.

Объектами имущественного страхования выступают недвижимость, ремонт и строительство, денежная наличность, депозиты, предметы искусства, мебель, бытовая техника, потребительская электроника, оборудование – сегмент невероятно широк.

В числе самых востребованных рисков – потеря, хищение, умышленная порча, повреждение. Застраховать не удастся имущество, которое хранится в помещениях в аварийном состоянии. Откажутся работать и с неисправной техникой/оборудованием или предметами с внешними повреждениями.

Чтобы начать сотрудничество, страхователь должен подтвердить право собственности на вещь.

Застраховать можно что угодно: от крупной суммы денег до комнатной канарейки

Главное о страховании недвижимости

Застраховать можно как городскую квартиру (конструктивные элементы, инженерное оборудование, внутреннюю отделку, движимое имущество и гражданскую ответственность), так и загородное жилье: коттедж, гараж, баню, забор, земельный участок и ландшафтный дизайн.

В договор страхования имущества физических лиц можно включить разнообразные риски: огонь, повреждения от воды из водопровода или канализации, стихийные бедствия, взрыв, в том числе бытового газа, кражу, разбой, хулиганство, стихийные бедствия, включая землетрясение, если собственность расположена в сейсмологической зоне.

Полный пакет обойдется дороже, чем отдельные риски. Тарифы демократичны: не превышают, как правило, 0,15% страховой стоимости. Период действия полиса выбирает клиент, он может составлять несколько дней, например, если вы опасаетесь за свое имущество во время отпуска или командировки, до 12 месяцев. Заключению договора предшествует оценка рыночной стоимости и состояния недвижимости.

Существует много требований к застрахованной недвижимости, в том числе её месторасположение

В каких случаях нужно титульное страхование

При совершении сделок с недвижимостью есть риск потери права собственности, ведь отследить историю объекта и убедиться, что он «чист», сложно. Заключив договор титульного страхования, который в обязательном порядке требуют банки перед выдачей ипотеки, покупатель сможет себя обезопасить.

При наступлении страхового случая — потери права собственности или ограничения во владении — убытки возмещаются в размере действительной рыночной стоимости. Перед продажей такого полиса сотрудники страховой компании тщательно проверят дом или квартиру на «чистоту» сделок.

На первичном рынке страховой случай по титульному страхованию наступает, если застройщик мошенническим образом продает одну квартиру нескольким лицам. На вторичном — например, если один из владельцев проданной недвижимости пребывал в местах лишения свободы или при приватизации не взяли во внимание интересы несовершеннолетнего члена семьи.

Титульное страхование недвижимости актуально, если у объекта есть история сделок

Особенности ипотечного страхования

Если при обычных условиях страхование недвижимого имущества физических лиц по закону необязательно, то при кредитовании банки выдвигают требование об оформлении такого полиса.

Застраховать нужно не только объект — квартиру или дом — от утраты или повреждения в результате физического уничтожения: акцент дополнительно делают на жизнь и здоровье заемщика, а также на титуле — ограничении или прекращении права собственности.

Страховая сумма приравнивается к величине кредита или увеличивается на 10 %.

Период действия ипотечного полиса — аналогичный сроку кредитования, за исключением титула (в последнем случае некоторые банки ограничиваются тремя годами).

Комплексная страховка по всем рискам обойдется 0,5—1 % от суммы кредита. Платежи вносятся раз в год, причем размер ежегодных выплат уменьшается вместе с задолженностью.

Нюансы для заинтересованных

  • Застрахованный предмет, будь то техника, мебель или денежные средства, не должен покидать места, прописанного в соглашении, иначе ответственность аннулируется.

  • Уточняйте, что является объектом страхования домашнего имущества физического лица в квартире: иногда договор распространяется только на стены, пол и потолок, а коммуникации, отделка и ремонт — ваши заботы!
  • При значительном износе здания (60 % для деревянного и 70 % для каменного) в оформлении полиса, скорее всего, откажут, как и если речь идет о строении, подлежащем сносу, капитальному ремонту или конфискованном.
  • Взвесьте решение о страховке недвижимости без осмотра, поскольку такой полис имеет ограничения по набору рисков, лимитам возмещения и особенности расчета выплат при наступлении страхового случая.
  • Льготные тарифы, которые есть в линейке некоторых страховых, – это низкие платежи, но и «никакие» выплаты. Такая экономия себя не оправдает.

Даже если вы пока не планируете оформлять ипотеку и закон не обязует вас обращаться в страховые компании, стоит ли испытывать судьбу, уповая на авось? Жители европейских государств уже давно выбрали для себя этот вариант защиты. Именно поэтому стихийные бедствия, кражи или пожары для них не конец света, а лишь неприятный этап, пережить который поможет компенсация от страховой компании.

Источник: https://prosto.insure/blog/post/property

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.